怎样参加美国短期医疗保险?  


本文最后更新于2018105

本文详细介绍美国公民、持绿卡的永久移民、以及其他在美国长住的外国居民怎样申请短期医疗保险。

Find Affordable Short Term Health Insurance

什么是短期医疗保险?

谁适合申请短期医疗保险?

怎样申请短期医疗保险?

怎样选择和比较短期医疗保险计划?

怎样使用短期医疗保险?

申请获使用保险时有问题怎么办?

美国医疗法关于医疗保险的规定

非移民签证去美国访问居住的外国访客,例如旅游、探亲、短期商务工作、访学交流等,通常不能参加美国本土居民的短期医疗保险。您可以参考这里的介绍了解外国访客如何通过 Atlas America 美国旅行医疗保险得到医疗保障


什么是短期医疗保险?

美国居民通常参加符合医疗法要求的长期医疗保险即 Obamacare 医疗保险获得全面的医疗保障。 长期医疗保险计划必须根据平价医疗法的规定提供最基本医疗服务保障(essential health benefits),无论是突发疾病、还是已有旧病重大疾病的常规诊断治疗、或者是预防医疗,都可以由保险报销医疗费用。

短期医疗保险主要为受保人提供短期、有限的医疗保障,适合于暂时没有其它保险的情况下作为临时过渡的医疗保险。通常在保险有效期内出现突发未预见的疾病,或事故外伤等情况下,短期医疗保险可报销门急诊、住院手术、化验检查、X-光等影像检查、处方药、救护车等医疗费用。

医疗法没有要求短期医疗保险必须提供同样的最基本医疗保障,不同的短期医疗保险计划对于保障哪些医疗服务或限制哪些医疗服务可有不同的规定。短期医疗保险一般不保障已有旧病、预防免疫、体检普查等医疗费用,通常也不提供怀孕生产的保障。

短期医疗保险不能提供与长期保险同等的全面医疗保障,保险费也相应地更便宜。参加短期医疗保险计划的个人保险费平均每月一百美元左右,长期医疗保险的个人保险费平均每月美元四百美元左右。

短期医疗保险适合于比较年轻、健康、平时较少看病的受保人用作大病意外保险,或者在还没有参加长期医疗保险前以短期保险作为临时过渡期的保障。万一突发急病或意外受伤,尤其需要住院治疗时可由保险帮助支付昂贵的医疗费用。

以下是长期医疗保险和短期医疗保险计划的一些主要区别: 


短期医疗保险一般不保障已有旧病(Pre-existing conditions)医疗费用。已有旧病通常指参加保险之前 25年之内得到诊断治疗、或已经存在的医疗状况。无论是常见病如过敏哮喘,或重病如癌症,都可能属于保险不保障的已有旧病范围。 有些保险计划可能因申请人有某些疾病而拒保,或者提高保费。

绝大多数短期保险计划没有生育保障。对于已怀孕或者准备怀孕的妇女,短期医疗保险可能不适用。如果参加短期保险,各种产前检查、生产等医疗费用,都需要自己支付。

短期医疗保险通常设有最高保障限额(25万~200万美元左右),保险公司赔付的金额到最高限额后就会停止支付超出的医疗费,受保人需要自己支付以后的医疗费。

由于短期医疗保险有许多限制,有些人并不适合申请。如果患有旧病或重病、孕妇、或者需要全面医疗保障,最好认真考虑个人的医疗需求,了解参加短期医疗保险仍有一定的风险, 参加长期医疗保险可能是更好的选择。

与长期保险不同,短期医疗保险没有固定的开放申请期,全年可以申请。目前的短期医疗保险计划通常最多可申请三个月。联邦政府的最新法规允许短期医疗保险计划的保险期最长到一年, 以后可延长保险至最多36个月。

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谁可以申请短期医疗保险?

美国公民、绿卡移民、以及其他在美国合法长住的外国居民可以申请短期医疗保险。美国居民通常参加符合医疗法要求的长期医疗保险得到全面的医疗保障。如果由于工作、学习、生活变迁等原因暂时没有长期医疗保险,可以使用短期医疗保险作为临时保障。

也有些人自愿选择参加短期保险得到符合自身医疗需要的有限保障。从2019年起,联邦政府不再对没有参加长期医疗保险的个人实行强制罚款。对于那些预算有限的个人/家庭,短期医疗保险可能是一种可以负担得起的选择。

短期保险可以随时申请很快生效,并且可根据个人需要申请一个月到数个月的保险,比较方便灵活。当您得到其它保险后,可以终止短期保险计划。

例如以下这些情况:

  • 2019年长期医疗保险的开放申请期为2018年11月1日~12月15日左右。在长期医疗保险的开放申请期以外的其它时间,如果没有政府特批的情况申请长期保险,那么可以用短期医疗保险作为保障。 
  • 如果不能负担长期医疗保险的保险费用,可以考虑参加保险费比较便宜的短期医疗保险。这种情况比较适合于年轻健康平常不经常看病的申请人,短期保险有局限性, 但还是可以提供一定的医疗保障。
  • 由于辞职/失业等原因失去原有的公司保险,在新工作开始后等待公司员工保险生效期间,或者是短期雇员不能参加公司的员工保险等情况,可使用短期医疗保险得到保障。
  • 由于生活变迁例如搬迁到新的地区后需重新申请当地的长期保险,或者新移民到达美国后申请长期医疗保险,在等待保险公司审批和批准生效期间,可以参加短期医疗保险得到临时保障。
  • 由于家庭变故,例如离婚后不能再参加原配偶的医疗保险,可参加短期医疗保险作为过渡。(*离婚属于政府批准的特殊事件,可在开放申请期以外的特别申请期申请长期医疗保险)。
  • 学生毕业后不能再参加学校的学生集体医疗保险、参加工作之前没有其它医疗保险等情况,可以使用短期医疗保险作为过渡。
  • 如果年龄26周岁以下的子女作为家属参加父母的长期医疗保险计划,在年满 26周岁后就不能再继续参加父母的保险计划,如果没有其它保险或在等待其它保险生效之前,可使用短期医疗保险过渡。 
  • 未满65周岁还不能参加联邦 Medicare 老年人医疗保险的老年人,在等待 Medicare 保险生效之前如果没有其它保险,可以使用短期保险作为过渡(短期保险的申请人年龄需在 65周岁以下)。
  • 在海外长住的美国公民或者持绿卡的永久移民返回美国时可使用短期保险。
  • 以及其他需要短期医疗保障的情况。

怎样申请短期医疗保险?

点击这里进入 Find Affordable Short Term Health Insurance 短期医疗保险报价主页。

在 ”Zip code“ 这一栏填写居住地的邮政编码。

在 “Primary applicant” 这一栏选择申请人的性别、出生日期、是否吸烟。

如果家属需要保险,那么点击 Add Spouse 和/或 Add Child,填写他们的信息。

在“Payment”一栏选择保险费每月付款(Monthly)还是一次性付款(Single up-front)。

在“Coverage start" 这一栏填写保险开始的日期。

如果您选择一次性付款“Single up-front”后,需要再填写保险结束日期(Coverage end)。您可以根据自己的需要选择保险终止日期,一般最长不超过三个月。

最后点击“Find Plans“键,网站就会自动搜索当地的短期医疗保险计划并显示搜索结果。

Ehealthinsurance 显示的保险计划主要分 Short-term Health Insurance, Affordable Care Act Health Insurance, Medical Insurance Packages  等种类(见下图)。

申请短期医疗保险计划需点击 Short-term Health Insurance有些州如加利福尼亚、马萨诸塞州等地区没有短期医疗保险计划,您也可以选择保障类似于短期保险计划的 Medical Insurance Packages

在加利福尼亚州(California)、纽约州(New York)、马萨诸塞州(Massachusetts)、新泽西州(New Jersey)、佛蒙特州(Vermont)、罗德岛州(Rhode Island)等地区,您可以申请 ehealth  Medical Insurance Packages 获得短期的医疗和意外伤害保障。

这里是怎样选择和比较 Medical Insurance Packages 保险计划的介绍。

您可以使用右上角的 “Sort by” 这一工具按照网站推荐(Recommended)、畅销计划(Best Seller)、保险费(Price)的高低或保险公司(Company)等标准筛选保险计划。网站会按要求重新自动排列保险计划供选择。

Plan 一栏显示保险公司的名称和保险费。例如 $91.57/mo 是指每个月的保险费为 $91.57美元。

Deductible 这里显示的是保险开始报销之前个人需先支付的自付金额。例如 Deductible $2,500 是指看病时个人需支付医疗费用满 $2,500美元之后,保险开始报销以后的费用。

Coinsurance 这里显示使用保险看病时的个人共同保险。例如 Coinsurance 20%指看病费用个人支付 20%,保险报销80%

Policy Max 这里显示保险的最高保障总额。保险支付到这个金额后就不再赔付以后的费用。例如 Policy Max $1 Million 是指保险最多报销一百万美元。

Additional Benefits 这里显示的是保险计划可提供的其它医疗保障,例如医生门诊(Office Visits)、医院急诊(Emergency Room)、门诊处方药(Prescription Drugs)等。

如果选择保险费高的计划,通常保险可理赔的金额更高, 在需要看病时个人的支出就少。如果您身体健康,选择保险费低一些,那么每月固定的保险费支出就较少。只是当需要看病时,保险可理赔的金额较低。

选择了满意的保险计划后,可点击橙色的“ Add to Cart ”键在网上申请保险。

在申请保险时,有些保险计划要求申请人回答一些个人健康状况的问题,您需如实回答。

保险公司在收到电子申请表后,会审核并通知您是否批准申请。短期医疗保险的申请过程比较简单,一般会很快得到回复。在申请保险后最快在一天到两周之内保险就可以生效。您需要按规定支付保险费,保险才会有效。

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怎样比较各种短期医疗保险计划?

您可以根据 ehealthinsurance 网站的搜索结果,在您感兴趣的保险计划的”Compare“字样前的小方框前打勾☑️,选择最多四种保险方案进行并列比较。(见下图)

这里是怎样比较各种短期医疗保险计划的说明:

保险计划比较

说明

Monthly Cost

指每月需支付的保险费。无论是否需要使用保险看病,保险费是固定的支出。

Plan Type

不同种类的保险计划给予投保人不同程度的选择就医的自由度。您可以在这里阅读 关于 HMO、PPO 等保险种类的说明

Plan Duration

指该保险计划允许投保的最长期限,可从3个月到12个月不等。

Office Visit for

Primary Doctor

Primary Doctor 是指家庭医生、全科医生等提供基础医疗服务的医生, 他们通常诊治各种普通常见疾病、处理小的外伤、以及预防医疗等。

在使用保险看病时需按规定自费支付共同保险 (coinsurance) 或定额手续费 (copayment) 。

您可以在这里比较不同保险计划的个人自费费用。也可以使用 Find Doctors 这个工具查找保险医疗网内的家庭医生。

Office Visit for

Specialist

Specialist 是指心脏科医生、骨科医生、妇产科医生等治疗专科疾病的专科医生。

您可以在这里比较看专科医生时个人需自费支付的手续费和/或共同保险等费用。

Coinsurance

共同保险是指在使用保险看病时由保险公司和个人分担医疗费用的比例。

在每个保险年度,看病时您需要先自己支付医疗费,直到达到个人自付 decuctible 最高额。超出自付额之后的医疗费用,个人支付共同保险 coinsurance的份额,其余部分由保险公司报销。 例如 Coinsurance 20% 指由个人支付20%的医疗费, 保险公司报销80%的医疗费。

Deductible

指在每个保险有效期内个人需先自己支付满一定的医疗费用后, 保险公司才开始报销以后的医疗费。

例如deductible $1,000美元, 是指参加保险后您需要自己先支付医疗费满$1,000美元后,保险公司开始报销超过$1,000美元以后的医疗费。

Out-of-Pocket

Limit

是指在每个保险有效期内个人支出医疗费用的最高自费限额。这些自费支出可包括在使用保险时个人分担的自付、共同保险、和/或定额手续费等。 保险费通常不计算在自费限额之内。

这个最高限额通常限于在保险计划医疗保障范围内的费用。 个人自费使用不在保险保障范围内医疗服务的费用也不算入最高自费限额之内。

您可以在这里比较不同保险计划设定的自费最高限额。

Policy Maximum

是指在保险有效期内医疗保险计划能赔付的最高限额。

Health Savings

Account (HSA)

Eligible

建立健康储蓄账户要求必须加入一种自付很高的医疗保险计划。您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用和抵税。

”Yes“ 说明这个保险计划可用于建立健康储蓄账户, “No”则说明不能选择这个保险计划建立HSA 账户。短期保险计划通常不能用于建立健康储蓄帐户。

Out-of-Network

Coverage

保险公司通常要求被保险人在每个保险计划规定的医疗服务网内就诊。如果您去就诊的诊所医院等医疗机构不属于保险计划的医疗网, 那么保险公司可能降低报销比例, 或者不报销out-of-network 的医疗费用。

您可以在这里比较不同保险计划对在医疗网外看病是否提供保障。 许多保险计划仅限于在急诊时报销医疗网外的医疗费(Emergency Care Only)。

Out-of-Country Coverage

短期保险计划通常不报销在美国以外的其它国家看病的医疗费用。

Preventive Care Coverage

保险公司对预防医疗服务是否提供保障,包括 Periodic Health Exam 定期体检、Periodic OB-GYN Exam 妇科检查、Well Baby Care 儿童计划免疫等。

短期医疗保险通常不保障预防医疗服务。

Prescription Drug Coverage

美国的药品分类包括:Brand drugs 专利药是指药厂新研发的在专利保护期内(10~15年左右)的药品;Generic drugs 是指专利药的专利保护到期后由其它药厂生产的仿制药;Specialty drugs 是指某些非常昂贵,治疗复杂、罕见疾病的特殊新药。

许多保险计划有处方药报销目录,不在处方药目录上的药品(non-formulary prescription drugs)有些可报销,有些保险计划则不能报销。

保险计划通常对不同类别的处方药品有不同的报销标准。

有些保险计划可以提供处方药邮寄服务(mail order)。

Separate Prescription Drugs Deductible

是指在保险有效期内单独的处方药个人自付金额。例如 $500 per person 是指每个被保险人的处方药费需自付满 $500 美元后,保险公司才开始报销超过 $500美元后的处方药费。

许多短期医疗保险计划没有单独的处方药自付要求。

Hospital Services Coverage

医院医疗服务

Emergency Room

在这里可以比较在医院的急诊中心(ER)就诊时个人人需自费支出的费用。

Outpatient Lab/ X-Ray

可以在这里比较使用医院门诊化验检查、X光检查 等服务时个人需自费支出的费用。

Outpatient Surgery

可在这里比较医院门诊手术时个人需承担的共同保险等支出。

Hospitalization

您可以在这里比较在医院住院时个人需支付的共同保险等自费支出。

Additional

Coverage

您可以在这里比较其它医疗服务的保障范围和个人自费支出, 例如Chiropractic Coverage 脊椎治疗、

Mental Health Coverage 精神卫生医疗等。

美国医疗法没有要求短期保险必须按照 ACA 医疗法要求提供全面的基本医疗保障。您在申请短期保险时要了解选择的保险计划可保障什么,以及不保障什么。如果保险终止或者您失去参加短期保险计划的资格,那么可能要等到下一个长期保险的开放申请期才能得到更全面的医疗保障。


怎样使用短期医疗保险?

参加保险后,您需要按时支付保险费,保险才会有效。

许多短期医疗保险计划有合作医疗网。医疗网内的医疗机构通常和保险公司有医疗收费的协议,价格更便宜。去医疗网内的医院诊所看病时,需出示保险卡。如果医院诊所接受您的保险卡,可以将医疗费帐单发送给保险公司直接结算。保险公司审核后向医院诊所支付属于保障范围内的费用。保险公司不报销的费用,医院诊所再将帐单发送给病人结算。

有些保险计划没有医疗网,病人可以自由选择医疗机构就诊。这种情况下通常需要先自己支付医疗费,然后向保险公司申请理赔。

保险公司在审核理赔申请时,可能会要求查看病人的既往病历,了解症状是否与过去已有的旧病相关,来决定是否符合理赔条件。

如果要取消保险或者延长保险,可联系保险公司办理相关的手续。

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申请或使用保险时有问题怎么办?

您在申请过程中有任何问题,或者在参加保险后有关于如何使用保险和申请理赔的问题,可以联系  ehealthinsurance 的免费客户服务咨询,由专业保险工作人员提供帮助。

电话号码:1-844-229-4338

营业时间:Mon - Fri, 9AM - 7PM (美国东部标准时间)

              Sat, Sun, holidays,Closed

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短期医疗保险不能作为Obamacare 医疗保险

根据平价医疗法案(Affordable Care Act,ACA),即 Obamacare 的规定,美国合法居民,包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民,都需要参加符合ACA法规定标准的医疗保险 。长期医疗保险必须提供最基本的医疗服务(essential health benefits),包括:医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。

根据政府法规,短期医疗保险不需要满足ACA法所规定的提供上述最基本医疗服务的要求。短期保险通常不提供全面的基本医疗保障,所以不能作为平价医疗法案所要求的医疗保险。与长期医疗保险必须接受已有旧病的申请人不同,短期医疗保险可以不保障保险申请人的已有旧病。

如果根据法律您需要参加Obamacare 医疗保险,但选择参加短期医疗保险,那么仍然需要按照法律规定缴纳相应的保险罚款。

从2019年起对没有参加符合医疗法要求的长期医疗保险的个人,联邦政府不再强制罚款。如果不能负担长期医疗保险的保险费,而选择参加短期医疗保险,不会在报税时被罚款。有些州如马萨诸塞/新泽西的州法规有要求本州居民参加保险和罚款的规定。(在2018年度没有长期医疗保险的情况还是可能得到罚款。)

虽然没有长期医疗保险不再会得到联邦政府罚款,由于短期医疗保险的许多局限性,参加短期保险还是可能有一定的风险,在有条件的情况下最好还是参加长期医疗保险。

短期医疗保险适合在没有长期保险的情况下作为过渡(例如转换工作、搬迁到新的地区、等待长期保险审核获得批准等)。如果您在美国长期居住,最好在保险市场开放时申请长期医疗保险即Obamacare 医疗保险。您可以在这里了解美国居民怎样申请长期医疗保险

持非移民签证在美国工作学习(如 H/ L/ O/ P 等工作签证,F/ J/ M/ Q 等学生签证),也可以考虑作为外国访客申请 Atlas America 美国旅行医疗保险

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美国访客医疗保险

适合持非移民签证去美国旅游、探亲、商务工作、留学、访问交流的各国访客。

美国留学医疗保险

适合持F、J、M、Q签证或OPT期的国际学生学者。符合美国国务院J-1保险要求。


美国长期医疗保险

适合美国长住居民,包括公民、绿卡移民、在美国长期工作学习的外国居民。

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美国短期医疗保险

适合美国居民短时过渡,或在海外居住的美国公民/绿卡移民返美使用。



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