怎样申请2020年美国医疗保险和保险补助?


详细介绍美国本土居民怎样申请 2020年个人/家庭长期医疗保险(Obamacre 保险),以及低收入个人/家庭怎样申请政府保险补助。

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  • 2020年度美国居民长期医疗保险开放申请期从2019年11月1日开始。加利福尼亚州的医疗保险从10月15日起已开放申请,其他州的居民可在11月1日起申请。查询保费
  • 根据平价医疗法个人强制条款的最新法规,2020年没有参加医疗保险的个人不再得到联邦政府的罚款。但 Massachussetts、New Jersey、California、Rhode Island、和华盛顿特区等地区的州政府要求当地居民必须参加符合 ACA 医疗法标准的医疗保险,没有医疗保险可被州政府罚款。
  • 从2019年11月3日起,美国政府要求美国移民签证申请者需有医疗保险。如果申请个人/家庭医疗保险,那么不能申请政府的税收抵免等医疗保险补助,才属于符合要求的保险。
  • 联邦政府最新法规允许短期医疗保险的保险期限最多一年,并可续签至最多三年。短期医疗保险可随时申请。如果由于工作、学习、生活变迁等原因暂时没有长期医疗保险,可以使用短期医疗保险作为临时保障。


内容提要

美国个人/家庭医疗保险简介

什么时候可以申请医疗保险

怎样查询保险费和申请保险的步骤

怎样选择和比较医疗保险计划

申请和使用保险过程中有问题怎样得到帮助?


美国医疗保险简介

平价医疗法案(Affordable Care ActACA)即 Obamacare 医疗法规定美国合法居民,包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民都需要参加符合ACA法标准的医疗保险 。

根据最新法规,联邦政府对个人强制参加医疗保险的罚款金额定为 0 。就是说2020年如果没有参加符合医疗法要求的保险计划,联邦政府不再对个人进行罚款。但是 MassachussettsNew JerseyCaliforniaRhode Island、和华盛顿特区仍要求本地居民必须参加符合要求的医疗保险计划, 不然的话仍会得到州政府/ DC 特区政府的罚款。

2020医疗保险的保险费与上一年度的保险费相比变化不大,,有些地区的保险费有所下降。如果您希望选择价格更便宜的保险,最好在保险开放申请期间比较一下不同保险计划的费用。

美国最大的私人医疗保险网站 ehealthinsurance 提供美国各州近两百家保险公司的数千种私人医疗保险计划。美国本土居民可以通过ehealthinsurance 比较不同保险计划的保险费用和保障范围,申请符合个人需要的医疗保险。

ehealthinsurance 的报价工具根据申请人的年龄、居住地区、保险费用、各种保险计划在申请者中的受欢迎程度等各项因素自动优选和推荐最适合的保险计划,帮助您方便地选择保险。

为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险,美国政府为符合条件的、收入在联邦贫困线100%~400%的个人/家庭提供医疗保险补贴,帮助支付保险费用。

ehealthinsurance 获得美国政府的批准,可以帮助符合条件的申请人在申请医疗保险的同时申请政府医疗保险补贴。网站提供计算器为您估算政府补贴金额,并且自动估算经过补贴后的保险费用,优选出最佳保险计划,方便您的选择。

*去美国短期访问居住的国际访客,如旅游探亲、商务考察、学习交流等,通常不能申请美国本土居民的医疗保险。您可以在这里了解怎样通过 Atlas America 美国旅行医疗保险获得医疗和旅行意外保障

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什么时候可以申请2019年的长期医疗保险?

开放申请期

2019111~20191215日是医疗保险市场的开放申请期(Open Enrollment Period)。您可以在此期间申请2020年度的美国本土居民长期医疗保险即Obamacare 医疗保险。保险计划最早从202011日起开始生效。

美国多数地区医疗保险的开放申请期只有一个半月时间。有些州的保险市场允许更长的保险开放申请期,例如:

California 加利福尼亚州:20191015日~2020115日;

Colorado 科罗拉多州:2019111日~2020115日;

District of Columbia 华盛顿特区:2019111日~ 2020131日;

Minnesota 明尼苏达州:2019111 20191223日;

Massachusetts 马萨诸塞州:2019111日~ 2020123日;

New York 纽约州:2019111日~2020131

过了开放申请期,只有经过政府批准的特殊情况才可以申请保险。

特殊申请期

在长期医疗保险的开放申请期结束,多数居民不能再申请 2020年的保险。如果您的家庭出现政府特批的生活变迁事件,可以作为特殊情况申请长期医疗保险,称为特殊申请期(Special Enrollment Period)。

美国政府批准可以在特殊申请期申请医疗保险的生活变迁事件包括失去原先的保险(比如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险)、家庭增添成员(比如婴儿出生、收养儿童)、结婚/离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变等。

通常情况下,在发生这些生活变迁事件的60天之内,您可以在特殊申请期申请医疗保险。有些州可能允许更长的时间。申请保险时保险公司可能会要求您根据结婚、搬迁、婴儿出生等证明。

如果您没有政府特批的情况,但仍需要医疗保险,可以考虑申请短期医疗保险得到一定的保障。

持非移民签证在美国工作学习(如 H/ L/ O/ P 等工作签证,F/ J/ M/ Q 等学生签证),可以作为外国访客申请 Atlas America 美国旅行医疗保险

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申请长期医疗保险的步骤

首先,点击这里进入Ehealthinsurance 网站的个人/家庭医疗保险报价网页FREE Health Insurance Price Comparisons for Individuals and Families

在 Zip code 这一栏填写您的邮政编码。然后点击 “See Plans” 键。

在 Are you a small business owner with one or more fulltime employees? 这里点击 No。然后点击 “Next” 键。


选择 Affordable Care Act Plans符合医疗法全面保障要求的个人/家庭长期医疗保险(Obamacare 保险)。然后点击 “Next” 键。

选择 Short-term Plans and Alternatives 可以查看短期医疗保险计划的价格(有些州没有短期医疗保险)

接下来填写保险申请人的个人信息。

填写需要医疗保险的申请人的性别、出生日期、是否吸烟的信息。

如果有配偶和/或子女要同时申请医疗保险,那么点击“Add child“/ “Add spouse” “Add child“ 添加他们的信息。

点击 “Next” 键。

回答 “See If you qualify for a subsidy” 的问题,可以了解是否可以申请政府的医疗保险税收抵免补贴。

如果不准备申请医疗保险税收抵免补贴,那么可以直接点击 “Skip and See Plans” 查看保险计划。


如果关于家庭收入的问题您的回答是 “Yes”,那么可能有资格获得保险补助,点击 ”See If I Qualify“键继续。

如果关于家庭收入的问题您的回答是 “No”,那么不能获得保险补助,点击 ”See All Plans“键可以查询到没有补助的保险计划和保险费用。

请在这里阅读“不申请政府保险补贴,怎样选择保险计划?” 


查询保险补助

您需要继续回答几个问题,查询可能获得的保险补助金额。


在空格内填入您的邮政编码,然后点击 “Continue” 键。

填写需要申请医疗保险的申请人的年龄、性别、是否吸烟等信息。


如果您可以申请 MedicaidCHIP, Medicare 等政府医疗保险,或者通过工作单位参加保险,那么需在 “Eligible for coverage through Medicaid, CHIP, Medicare, or a job” 这里的方框打勾。


然后点击 “Continue” 键。


“How many people are in your tax household” 这里填写您报税时的家庭人口数。

“Estimate your 2020 household income (before taxes)” 这一栏填写您的家庭预计 2020年的税前收入。您可以点击 “income calculator” 帮助计算预估的家庭收入。

然后点击 “Continue” 键。

接下来您可以得到预计可得到的医疗保险税收抵免补助金额。例如本例中可以每月得到 $258美元的保险补助。

然后点击 “Continue” 键。


接下来,选择您预计在2020年可能的看病频率,选择 Low, Medium, 或者 High 的选项,然后点击 “Continue“ 键。

最后您可以看到 ehealth 为您推荐的保险计划。您也可以点击 “All plans” 查看所有符合要求的保险计划,或者点击 “Lowest premium” 查看保险费用最低的保险计划。

本例中 Kaiser Permanente Bronze 60 HDHP HMO- HMO 计划,预计您需要支付保险费为每月 $129美元(原价为每月 $387美元)。

选中保险计划后,点击 “Enroll in this plan” 开始申请。

关于医疗保险补助的说明

申请政府医疗保险补助时个人/家庭收入需在联邦政府贫困线的100%~ 400%之间,您还需要符合其它一些条件才可以申请保险补助。如果申请人可以通过其它方式得到医疗保险,比如申请人的工作单位提供符合医疗法要求的医疗保险,或者可参加政府的 Medicaid/ Chip/ Medicare 等保险等,那么就不能再申请政府的医疗保险补助。

您可以在这里阅读关于医疗保险补助的介绍。政府的保险补助可帮助支付保险费和分担个人自费的医疗费用。

如果申请政府保险补助,您必须参加经过美国政府批准的可提供补贴的保险计划。ehealthinsurance 的计算器可帮您估算补贴金额,并自动筛选出符合条件的保险计划。

您在申请医疗保险的同时可申请政府保险补助。当您递交保险申请后,需经过美国政府审核并批准实际可获得的医疗保险补助。

不符合政府医疗保险补助标准的申请人,仍然可以在这里申请医疗保险,但需要自己全额支付保险费。

申请2020年医疗保险补助时参考2019年美国联邦贫困线标准:

2019 Federal Poverty Guidelines

美国本土州(除 Alaska  Hawaii 之外)

Alaska 

Hawaii 

资料来源:U.S. Department of Health & Human Services

怎样使用 Compare 工具比较各种保险计划?

您可以点击 “All plans” 查看所有符合要求的保险计划,并可点击 “Compare” 前的小方框,选择不同保险计划进行比较。 

符合平价医疗法案标准的个人/家庭保险计划通常称为金属计划,分为 Bronze、Silver、Gold、Platinum等几个类别。这些金属计划都必须包括ACA法所要求的基本医疗服务保障,对被保险人在使用保障范围内的医疗服务时的自费支出设有最高限额,以及其它ACA法对医疗保险的规定。

保险公司针对美国本土居民出售的长期医疗保险(金属计划)必须提供最基本医疗服务(essential health benefits)包括:医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。保险公司可以增加其它的医疗服务项目,但必须包括上述的最基本医疗保障。这些保障能够满足多数人日常生活中的医疗需求。

平价医疗法还规定这些保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额(out-of-pocket maximum)。这些自费支出包括在使用保险时个人分担的自付、共同保险、定额手续费等。保险费不计算在自费限额之内。2020年的自费最高限额为个人不超过$8,150美元,家庭不超过$16,300美元。

ehealthinsurance 网站将医疗保险的选择过程设计得尽量简单,帮助您清晰地比较不同保险方案。您可以在网站上直接比较各种保险计划的保险费、自付款等主要内容,以及它们对住院、门诊、处方药、化验检查、急诊、妊娠等不同医疗服务项目的保障范围和报销比例,方便您的选择。

美国的医疗保险系统比较复杂,您可以在这里了解选择美国医疗保险时的注意事项,例如医疗保险金属计划的区别,怎样比较医疗保险的费用、保险计划对您选择医生和使用处方药的影响、怎样申请政府医疗保险补贴等。

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怎样申请保险和保险补贴?

在申请时您需要提供详细的个人和/或家庭成员信息,网站会将这些信息发送到美国政府的相关部门进行核实,经过政府审核后确认申请人是否可以获得政府医疗保险补助。

当政府核实申请人的信息后,会向您确认是否可以获得政府的保险补助以及确认的补助金额。在支付保险费时,美国政府会定期向保险公司支付其批准的保险补助金额作为保险费的一部分,您个人支付其余的保险费。

在保险申请获得批准后,您需要每月定期支付保险费,保险才会有效。符合平价医疗法标准的金属保险计划无论保险的起始日期,它们通常都在2020年12月31日终止。

选中了满意的保险计划后,可点击 “Enroll in this plan” 开始申请。您可以致电 eHealth 的保险客户服务电话,工作人员可帮助您完成申请。

因为申请政府补贴的医疗法规非常复杂,对申请人是否符合资格有复杂的规定。除了个人或家庭的收入需在联邦贫困线的100%~400%之间外,政府还需要审核申请人的公民/移民身份,您的工作单位是否提供可负担标准的医疗保险,是否必须参加政府的Medicaid 低收入保险或者CHIP 儿童保险等其它条件。

您在申请保险时要准备好申请人本人以及列在税表上的每个家庭成员的姓名、出生日期、社会安全号、雇主信息和收入证明(如w-2工资单、税表)、目前的医疗保险信息、公民/移民身份(如Naturalization numbers、green card、work visa )、居住地址证明、家庭成员中任何人是否可通过本人、配偶或父母的工作参加其公司提供的员工集体医疗保险(Employer Coverage Tool等。您最好把个人资料准备齐全后开始申请。您可以参考联邦医疗保险市场的建议准备申请资料

您提供的这些信息将被转到美国税务局、移民局、社会安全局等部门核实。然后由美国政府确认您是否符合接受政府保险补贴的资格,以及可获得的补贴金额。

上述ehealthinsurance 网站估算出的补贴金额只能作为参考。您在申请保险时是否可得到补贴、以及得到多少补贴,都需要经过美国政府最后批准。

联邦政府在审核后会将是否批准保险补助,以及批准补助的金额发送給eHealth。eHealth在得到联邦政府回复后会通知你,下一步会向保险公司提供你的申请信息,以及联邦政府关于保险补助的批准决定,帮你完成申请。

在保险公司审核批准申请后,会通知你支付保险费。如果政府批准你的保险补助,那么你的保险费由政府直接向保险公司支付保险补助,你只需支付超出保险补助金额部分的保费。如果没有保险补助,那么你需支付全额保险费。

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是否需参加政府Medicaid低收入者医疗保险 ?

如果您填写的收入低于联邦贫困线的133%或100%(各州标准不同),通常不能得到政府的保险补贴,需要申请本州的Medicaid 低收入者医疗保险。(见下图)


您可以在这里了解关于 Medicaid 低收入者医疗保险的介绍。


申请过程中有问题怎么办?

您在申请过程中有任何问题,随时可以联系  ehealthinsurance 的免费保险服务咨询。在参加保险后您也可以继续使用 ehealthinsurance 的保险服务,他们可以为你解释怎样使用保险,怎样申请报销医疗费等各种问题。

电话号码:1-877-731-3653

营业时间:Mon - Fri, 8AM - 8PM Eastern Time

              Sat, Sun, holidays,Closed

您也可以通过 ehealthinsurance 网站的 “Chat with us" 工具联系ehealthinsurance 的专业保险工作人员。

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购买美国医疗保险的常识

您可以参考这里的介绍,了解在美国购买医疗保险的一些基本常识:

在美国参加医疗保险有哪些费用?在选择医疗保险时,许多人觉得保险费(premium)最低就是最便宜。其实参加保险后,除了premium外,个人还需要支付deductible,copayment,coinsurance等各种费用。这里详细介绍如何计算医疗保险的费用,选择适合的医疗保险。

美国的医疗保险计划有哪些种类?美国的医疗保险计划有Fee for Service、HMO、PPO、POS、健康储蓄账户计划等不同类型。这些保险计划给予投保人不同的选择就医机构的自由度,同时保险费用也相应不同。这里就为您比较各种保险类型,帮助您选择适合的医疗保险。

美国平价医疗法案的实施平价医疗法案(Affordable Care Act)也是通常所说的 Obamacare 医疗法。没有保险的美国合法居民可通过政府医疗保险市场或私人保险市场购买保险。收入在联邦政府贫困线400%以下的个人和家庭可以在购买保险时得到税收抵免和补助。您可以在这里了解什么是 ACA 法以及各种金属保险计划的比较。

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