如何选择澳大利亚私人医疗保险?
Compare private health insurance in Australia

本文最后更新于2015年12月1日


私人医疗保险有不同的种类,适合以不同身份在澳大利亚的居民。比如,持学生签证在澳大利亚留学的国际学生,必须参加澳大利亚海外学生医疗保险(Australia Overseas Student Health Cover,OSHC)

去澳大利亚旅游、探亲、短期工作访问的外国访客,或者还没有获得国民医疗保险Medicare的资格的外国居民,可以参加为海外访客提供的国际访客医疗保险

澳大利亚公民或永久移民通常参加澳大利亚 Medicare 国民医疗保险获得公费医疗。在参加国民医疗保险Medicare后可以申请私人补充医疗保险获得更多的医疗保障。

补充私人医疗保险允许您在私立医院就诊,可以选择医生,可以缩短等待就诊的时间,以及得到牙科、验光配镜、理疗等更多医疗保障。此外,澳大利亚政府还提供保险费补助,以及免除国民医疗保险附加税等优惠政策。

私人医疗保险的种类

参加私人医疗保险的费用

私人医疗保险的报销标准

使用保险时的注意事项

澳大利亚私人医疗保险介绍

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  • 在澳大利亚如何使用Atlas国际旅行医疗保险

    私人医疗保险的种类

    私人医疗保险一般包括医院保险(Hospital cover)和附加保险(Extras cover)两种。您可以选择只参加医院保险或者附加保险,或者医院保险和附加保险混合的保险计划。

    医院保险

    医院保险主要支付病人在医院接受治疗的医疗服务和住院费用。与公费病人相比,参加私人保险的病人有选择医生的权利,以及可以入住私人病房等其它保障。

    为 Medicare 公费病人提供的补充私人医院保险一般不保障在医院外的医疗机构如医生门诊、化验检查中心等产生的医疗费,因为 Medicare 会报销这些费用。

    保险公司一般提供基本、中等、和全面医院保险计划供选择。

    基本医疗保险与国民医疗保险Medicare提供的公费住院保险类似,投保人可以在公立医院接受治疗。

    中等医疗保险允许您在公立医院和私立医院住院治疗,以及报销部分辅助医疗项目。中等保险通常限制或者不保障心脏科医疗、康复医疗、精神科医疗等的保障范围。

    全面医疗保险包括公立医院和私立医院的医院保险以及更全面的医疗项目。

    如果您比较在意保险的费用,购买保险的主要目的是防范需要住院手术时的大笔医疗支出,并不在意在公立医院治疗,那么选择基本医疗保险可以满足您的要求。

    如果您愿意多支付些保险费,从而可以选择自己喜欢的医生和在私立医院接受治疗,以及获得更多的辅助医疗,那么中等或者全面医疗保险计划可能适合您的要求。

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    附加保险

    附加保险则用于一些辅助医疗服务,包括牙科检查和治疗、视力(验光配镜)、理疗、足疗、家庭护理、假牙、假肢、助听器、针灸、按摩等,有些附加保险还可以报销健身房会员费和健身设备的费用。

    附加保险通常分为基础、中等、全面保险等不同种类。全面保险所保障的内容更多一些,保障的金额更高,相应地保险费也更高。

    在比较保险计划时,最主要的是了解自己和家人的医疗需求,以及对保险费用的承受能力。 通常来说,选择自付额(excess)较高,或者共付额(co-payment)较高的保险计划,那么保险费(premium)就较低。

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    参加私人医疗保险的费用

    参加私人医疗保险需要自己承担的费用主要包括以下几种情况:

    1. 参加私人医疗保险的一项固定支出是保险费(premium),需要定期(每周/每月)缴纳。

    2. 在每次使用医疗服务后,还需要根据保险合同以自付额(excess)和共付额(co-payment)的形式支付部分医疗费用。

    3. 保险合同对各种不同的医疗项目规定了不同的报销比例。保险公司按照报销比例承担部分医疗费用,您需要自理其余的费用。例如,有些保险合同规定,保险公司可以报销85%的专科医生(如心脏科医生、妇产科医生等)门诊费,那么您必须自费支付15%的门诊费。

    4.  此外,如果您接受的医疗服务属于保险公司排除(exclusions)和限制(restrictions)条款中规定的项目,您则必须自费全部或者超出限额部分的医疗费用。

    5. 如果您符合参加 Medicare 国民医疗保险的资格,即使购买了私人医疗保险,仍然需要按税务法规定交纳Medicare税。因为公费病人参加私人医疗保险后,Medicare仍然为其报销75%的医院费用,以及85%的门诊医疗费用。

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    保险费(premium)是什么?

    保险费(premium)是参加保险后必须定期交纳的费用。您可以选择每两周、每月、或者每年缴纳。

    医院保险

    在澳大利亚,私人医疗保险公司的保险费是以社区为单位计算的团体费率(community-rated)。所有投保人,无论年龄健康状况,在同一地区投保同一医疗保险计划时,都支付相同的保险费。而且,保险公司必须保证投保人延长保险计划的权利。

    所以,申请私人医疗保险时,保险公司不能因为投保人身体差、需要经常看病而拒绝您的保险申请,或者由于您报销的医疗费用数额较大而拒绝在保险合同到期后拒绝延长保险。而且,也不能因此提高您需要交纳的保险金。

    澳大利亚各地区的医疗保险费用不相同,有些相差很大。个人医院保险(hospital cover)的保险费最低每月100~150澳元左右,家庭医院保险的保险费最低每月200~250澳元左右。

    保险费的高低与您选择的保险计划有关。基本医疗保险的保险费最低,但您只能在公立医院治疗。中等和全面医疗保险允许您选择私立医院,以及得到更多的辅助医疗服务,您需要交纳的保险费也相应地增加。

    如果您选择的保险计划的保险范围广,报销比例大,那么相应的您需要交纳的保险费就高。保险费较低的保险计划涵盖的医疗服务范围较小,或者需要个人自费承担的医疗费用较高。

    附加保险

    附加保险(Extras cover)的保险费一般取决于保险计划所承保的辅助医疗服务项目的多少,以及报销比例的高低。附加保险根据保险范围分为基本、中等和全面保险。附加保险的医疗项目报销比例也在50%,75%,或者100%不等。附加保险还为不同的医疗服务项目设定年度报销限额。

    通常情况下,保险项目越多,报销比例越高,则保险费越高。反之亦然。个人附加医疗保险的保险费最低每月15~50澳元左右,家庭附加保险的保险费最低每月50~100澳元左右。

    在挑选附加保险时,可比较各种保险计划的保障范围是否包括您所需要的医疗服务,比如您是否需要验光配镜、或者希望得到针灸服务等。其次,比较各种保险计划的费用,包括保险费、保险报销比例、以及年度报销限额等。

    此外,如果您选择保险公司的协议机构如牙科诊所、验光配镜师获得服务,那么保险公司的报销比例较高。您可以了解在所住地区是否有保险公司的协议医疗机构,方便使用其服务,并且可以报销更多费用。

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    其它个人自理的费用:自付额(excess)和共付额(co-payment)

    参加私人医疗保险后,除了必须按期支付保险费外,在使用保险看病时还需要支付自付额和共付额等其它自付费用。您在选择保险计划时,也要将这些费用考虑进去。

    有些保险计划要求投保人在住院时需先自费支付一定金额的医疗费后,保险公司才开始报销其余的费用。这笔费用叫自付额(excess)。自付额是每人每年度需要支付的费用。

    有些保险计划不要求投保人承担自付额(nil excess),有些保险计划要求投保人承担100、200、或500澳元不等的自付额。例如选择自付500澳元的保险计划,当需要住院时,保险公司会要求您自己先支付500澳元,其后的费用由保险公司报销。

    通常情况下,一种医疗保险计划的自付额越高,保险费越低。反之亦然。

    有些保险计划要求投保人在住院时每天自费交纳固定的费用,这叫做共付额(co-payment)。

    例如,如果您的保险合同规定您的住院共付额为每天50澳元,您住院5天,需要自费250澳元,其余费用由保险公司报销。

    通常保险公司为个人需要交纳的共付额规定上限。超过这个限额,就不必再支付共付额了。

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    私人医疗保险的医疗费报销标准

    澳大利亚政府负责制定 Medicare 国民医疗保险的报销标准价格,称为国民医疗保险福利清单(Medicare Benefits Schedule,MBS)。在私人医疗保险的合同中,各项医院医疗服务费用的报销标准通常按照MBS规定的报销价格来计算。

    在澳大利亚,医生以及医院可以在收取医疗费用时超过MBS的标准,超额的费用由病人自费承担,或者由私人医疗保险支付。

    例如,根据私人医疗保险的医院保险合同,在住院时由Medicare按照MBS标准报销75%医生治疗的费用,私人医疗保险公司报销其余25%的医生治疗费用,以及病房费用、护理费用、手术室费、和药物等其它费用。

    如果在住院时医院和医生完全按照MBS规定的价格收费,那么病人自己就不用承担任何费用。如果医院和医生的收费超出MBS的标准价格,那么差额费用(gap)就将由您自己承担。

    您挑选保险计划时,可以考虑参加差额保险(gap cover)。这样,当医院/医生实际收取的金额超出保险公司可以报销的医疗费数额时,就可以使用差额保险,再报销全部或部分的差额费用。差额保险可以帮助减少或免除个人自费的支出。

    如果有Medicare的公费医疗资格,即使参加了私人医疗保险,您仍然可以在需要住院治疗时选择作为公费病人在公立医院接受治疗。公费病人在公立医院可以100%由 Medicare 报销医院的医疗服务费用。

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    选择私人医疗保险的注意事项

    保险公司的协议医疗机构

    保险公司通常会和一些医院诊所签署合作协议加入保险公司的医疗网络。您在选择保险计划时,需要了解保险公司医疗网络的规模,其协议医疗机构是否可以给您许多医院和医生选择,以及是否方便就医。

    一般来说在保险公司的协议医疗单位就诊时医疗费用的报销比例高,在与保险公司没有合作协议的医疗机构就诊时报销的比例低。


    什么是医疗保险的等待期、已存在疾病及其它注意事项

    在参加私人医疗保险时,您还需要注意,私人保险一般规定在参加保险后,投保人必须等待一段时间,才可以报销医疗费用。此外,您还需要注意,保险合同对您参加保险前已经存在的疾病的报销规定,以及核实合同中规定的医疗服务排除和限制条款是否与您的医疗需求有冲突。

    不同保险公司对这些情况都有不同的规定。您在挑选保险时需阅读保险公司的相关条款,选择最有利于个人医疗需求的保险。


    什么是已存在疾病(pre-existing conditions)?

    根据澳大利亚保险公司的规定,已存在疾病(pre-existing conditions)通常是指您在参加保险之前6个月内已有的症状或病症迹象。即使医生没有明确诊断的疾病,保险公司也可以认定为已存在的疾病。

    保险公司会指定专业医务人员来确定申请人的病情是否属于已存在的疾患。因为这关系到保险公司是否同意报销您的相关医疗费用。即使在投保前已经罹患某种疾病,保险公司也不能拒绝您的投保要求。此外,保险公司也不能因为患有慢性疾病或严重疾患而提高您的保险费。但保险公司一般会要求参加保险满12个月后,才开始报销与已存在的疾病相关医疗费用。


    医疗保险的等待期

    保险公司通常规定投保人参加保险后需经过一定的等待期(waiting periods)才可以申请报销医药费用。这是保险公司防止有人滥用保险权利的预防措施。但如果突然受伤需要医疗,那么不必经过等待期,保险公司可马上开始报销医疗费用。

    澳大利亚政府规定私人医疗保险公司在设定医院保险的等待期时,不得超过最大期限:

    -对投保人参加保险之前已存在疾病的等待期最长不超过12个月;

    -对怀孕生产的投保人等待期最长不超过12个月。通常情况下,您在怀孕前就要参加保险才能够报销产科服务费用;

    -对精神科疾病、康复和临终关怀治疗的等待期最长不超过2个月,即使这些是投保人以前存在的疾病;

    -其它各种情况的等待期最长都不应该超过2个月

    附加保险的等待期则可由保险公司自行决定。

    您在购买医疗保险时需了解清楚保险计划对哪些医疗项目规定等待期,以及等待时间的长短。一般私人保险公司都规定投保人已存在疾病必须等待12个月后才可以开始报销相关的医疗费用,投保人必须在参加保险满12个月后才可以报销与妊娠生产相关的费用。


    什么是排除条款和限制条款?

    保险计划的排除条款(exclusions)通常明确规定某种疾患或特殊治疗不属于保险计划承保范围内,您必须自费支付相关的费用。有些保险计划限制报销某种疾患或特殊治疗,这叫做限制条款(restriction)。

    比如心脏手术、关节置换手术、肾脏透析、辅助生育如试管婴儿技术,以及选择性的美容手术等,可能属于一些保险计划所排除或者限制报销的范围。

    您最好阅读保险和约中的排除条款和限制条款,根据自己的医疗需求决定该保险计划是否适合您。当需要接受某种治疗时,可向保险公司核实,是否属于保险合同上的排除和限制的医疗项目。

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