澳大利亚海外访客医疗保险
Australia Overseas Visitors Health Cover

本文最后更新于2017年11月22日

本文详细介绍参加澳大利亚海外访客医疗保险时怎样评估和计算各种相关的费用，以及使用保险时的注意事项。

＊去澳大利亚的海外访客也可以通过 Atlas 国际旅行医疗保险获得全面的医疗、紧急医疗救援、和旅行意外保障。这里是关于 Atlas 国际旅行医疗保险的介绍。

什么是海外访客医疗保险？

澳大利亚保险公司有专为海外游客和临时居民设计的海外访问者医疗保险（Overseas Visitors Health Cover，OVHC）。这种保险比较适用于在澳大利亚临时居住的外国公民。

澳大利亚有许多保险公司提供品种繁多的海外访问者医疗保险计划。您需要根据自身的签证、保险费用和保险服务项目选择合适的医疗保险。

澳大利亚海外访问者医疗保险一般包括住院保险（Hospital cover），医疗保险（Medical cover）、以及附加保险（Extras cover）。

住院保险（Hospital cover）帮助您报销在医院住院期间的医生服务费用、医院食宿费用、以及手术室和医疗器材的费用等。

医疗保险（Medical cover）是指在医院之外的医疗机构就诊的费用，比如在全科医生和专科医生诊所看病的费用，医学化验检查的费用，以及药物费用等。

附加保险（Extras cover）包括牙科治疗、验光配镜、理疗、按摩、针灸、足疗、家庭护理、助听器、假肢等辅助医疗服务项目。

多数海外访问者医疗保险还报销投保人重病需要转送回祖国的相关费用，或者投保人不幸在旅途中去世后将其遗体运送回祖国的费用。

海外访问者医疗保险通常不包括那些非医学需要的美容手术，以及如试管婴儿等辅助生殖技术的治疗费用。

保险公司一般提供24小时热线服务。如果您发生急诊，或者需要寻找就近的医院诊所，都可以打电话咨询。有些保险公司的热线可提供翻译服务。

您可以在保险公司的网站上直接购买澳大利亚海外游客医疗保险，或者由亲戚朋友帮您在澳大利亚提前购买保险。

如何选择海外访客医疗保险？

在澳大利亚有许多保险公司提供品种繁多的私人医疗保险计划。如何在其中挑选一份适合您的保险呢？

在比较保险计划时，最主要的是了解您自己和家人的医疗需求，以及对保险费用的承受能力，作出选择。

海外访问者医疗保险属于私人医疗保险的一种。投保人可以在私立医院就诊，可以选择医生，和接受治疗的时间和地点。您在全科医生和专科医生诊所就诊的费用可以报销。此外，您也可以选择附加保险，获得牙科、理疗、验光配镜、按摩针灸等辅助医疗服务。

海外访问者医疗保险一般分为三大类：基本保险计划、中等保险计划、和全面保险计划。

最基本的保险品种，可以报销您在公立医院住院的医疗和住院费用、在全科医生和专科医生诊所看门诊的费用、医疗检查费用、以及部分药品和救护车费用。基本保险计划还可以报销投保人在重病需要转送回祖国，或者意外死亡运送遗体回祖国所需要的费用。

基本医疗保险是最便宜的一种保险计划，能够满足您最主要的医疗需求。基本保险每月的保险费个人保险75~100澳元左右，家庭保险150~250澳元左右。

中等水平的保险计划，除了包括基本医疗保险计划的服务外，还允许您选择公立医院和私立医院就诊，医疗费用的报销比例比基本保险更高。中等保险计划还包括附加保险所提供的部分辅助医疗服务项目，比如牙科治疗等。中等保险计划每月的保险费个人保险100～200澳元左右，家庭保险200～500澳元左右。

最全面的保险计划，除了包括公立医院和私立医院费用，全科医生和专科医生费用外，还包括附加保险，即牙科、理疗、视力等更多的辅助医疗项目。每月的保险费为个人保险250～400澳元左右，家庭保险550～850澳元左右。

如果您比较在意保险的费用，购买保险的主要目的是防范需要住院手术时的大笔医疗支出，那么选择基本医疗保险可以满足您的要求。如果您愿意多支付些保险费，从而可以选择自己喜欢的医生和医院接受治疗，以及获得更多的辅助医疗服务，那么中等或者全面医疗保险计划可能适合您的要求。

请注意，澳大利亚海外访客医疗保险通常要求连续参加保险满十二个月以后，保险公司才可以报销与已有旧病（Pre-existing conditions）相关的医疗费用。如果是已有的慢性病如高血压、糖尿病等，在参加保险的一年以内看病配药的费用仍需要自理。

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澳大利亚私人医疗保险的费用

在选择私人医疗保险时，您应该评估保险的费用，选择符合您预算的保险品种。您在参加私人医疗保险后，需要自己承担的费用主要包括以下几种情况：

1。参加私人医疗保险的一项固定支出是保险费（premium）。这是一笔需要定期（每月）缴纳的费用。

2。您在每次使用医疗服务后，还需要根据保险合同以自付费（excess）和共付费（co-payment）的形式支付部分医疗费用。

3。保险合同对各种不同的医疗项目规定了不同的报销比例。保险公司按照报销比例承担了部分医疗费用后，您需要自理其余的费用。

4。许多医院诊所收取的费用高于保险公司同意报销的费用标准，这之间的差额（Gap）需要您自己支付；

5。此外，如果您接受的医疗服务属于保险公司排除（exclusions）和限制（restrictions）条款中规定的项目，您则必须自费支付所有或者大部分的医疗费用。

保险公司的报销费用，通常根据国民医疗保险福利清单（Medicare Benefits Schedule，MBS）上所罗列的医疗服务项目价格来计算的。您在保险合同上看到按照MBS报销85％或100%的费用等条款，指的就是这个标准。有些保险公司也会根据澳大利亚医学协会（Australian Medical Association，AMA）的标准来计算医院内医疗服务的报销标准。

因为澳大利亚医生和医院在定价时可以超出国民医疗保险Medicare规定的标准，所以有些保险计划会报销100~150%不等的MBS门诊费。

例如，您看全科医生门诊时医生收取的诊疗费为80澳元。MBS规定全科医生门诊费报销标准为37澳元。如果您的保险公司报销100％MBS费用，那么门诊费由保险公司承担37x100％＝37澳元，您个人自费80－37＝43澳元。如果您的保险公司报销150％MBS费用，那么您可以报销37＊150％＝55.50澳元，个人需支付80-55.50=24.50 澳元。

在报销处方药的费用时，每种药品要按照国民医疗保险的药物福利计划（Pharmaceutical Benefit Scheme，PBS) 的规定由个人承担共付费（co-payment）。剩余的金额再由保险公司按合同上规定的比例报销。每年还有药品报销的最高金额的限制，例如有些保险规定每年药费报销最多不超过500澳元。由于私人保险对药费报销的限制，如果您需要长期服用一些比较昂贵的药物，那么个人的药费支出将是一笔不小的费用。

自付费（Excess）是指您在每次住院时个人需要先支付的金额。例如，如果您的保险合同规定住院时自付费为500澳元，那么您自己先要支付500澳元，保险公司才开始报销以后的费用。您也可以选择零自付（nil excess）的保险计划。通常情况下，自付费越高，保险费（premium）越低。

保险公司一般会与一些医院签署协议加入其保险网络。如果您选择保险公司的协议医院治疗，那么大部分的医疗和住院费用可以报销。如果您选择非协议医院，那么保险公司的报销比例较低，您个人需要承担较多的费用。您在住院时可以要求保险公司估算一下医疗费用总额，以及您个人需要自理的部分。

您在看病时出示保险公司的会员卡，可以在诊所医院当场报销医疗费用，个人只需支付个人自理部分的医疗费。您也可以在保险公司网站上申请报销。或者将报销收据寄给保险公司，以及直接去保险公司办事处办理报销。

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使用私人医疗保险时的注意事项

－绝大多数保险公司规定，您在保险计划开始之前罹患的疾病（pre-existing conditions）不属于投保范围。您一般需要等待12个月后，保险公司才开始赔付您以前存在的疾病。有时候，在去澳大利亚旅途中发生的疾病，也会被保险公司视为已存在疾病，而拒绝报销。

－了解您的保险范围。根据保险计划不同，有些医疗服务不包括在您投保的计划中，保险公司还有明确的排除（exclusion）和限制（restriction）条款，您在购买保险前需了解清楚。

－多数海外访问者医疗保险限制药品的报销金额。您如果需要定期服用昂贵的药品，最好与保险公司确认是否可报销；

－如果您变更签证，应该马上通知保险公司，确认您的保险计划是否适用于新的签证。获得澳大利亚的移民签证后，您就可以申请澳大利亚国民医疗保险Medicare，参加公费医疗；

－按期支付保险费。如果您没有按期支付，保险公司可能拒绝报销您的医疗费用。

－看病前，先咨询保险公司，哪些医疗服务可以报销，对个人需要自理的医疗费做个估算；

－海外访问者医疗保险对某些医疗项目的报销规定等待期（waiting period），在过了等待期后才能报销相关费用。比如，保险公司在您成为会员12个月后，才开始报销与怀孕生产相关的费用。如果您有生孩子的计划，必须提前一年参加保险，才可以报销相关的费用。

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出国前作好充分的准备

您在出国前，先做好全面的身体检查，包括牙齿检查。如果患有慢性病需要长期服药，您可以在国内配好药。根据规定，您去澳大利亚时最多能携带足够四个星期使用的药物。

如果您在澳大利亚居住的时间较长，需要再配药，您应该带好在国内的配药处方，用英文注明药品的化学名称、药品剂量、药厂名称、药物商品名等。您在澳大利亚时，需要由在当地注册的医生核实并认准您的处方后，才可以去药房买药。有些药物可能在澳大利亚是以其它品牌出售，不一定与国内的商品名相同。

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