在美国工作如何参加医疗保险?

本文最后更新于2017年11月1日

去美国商务考察、短期工作、访问,怎样参加医疗保险?

在美国长期工作怎样参加医疗保险?

这里为您详细介绍。


去美国商务考察、短期工作

持非移民签证(比如 B1 / B2、J1 签证等)去美国进行商务考察、短期工作、或访问交流的外国访客,可以参加 Atlas America 美国旅行医疗保险获得医疗和旅行意外的保障。

持 H1B/H4、L1/ L2 等工作签证的外国员工和家属,刚到美国时的身份是 IRS 国税局认定的非纳税居民(non-resident alien)。您可以在前往美国时申请 Atlas America 保险作为过渡时期的医疗保障。

当身份转为纳税居民(resident alien)之后,就需要根据美国医疗法的规定与本土居民一样参加美国的长期医疗保险。您可以参加公司提供的医疗保险或者自己在美国申请本土居民长期医疗保险

Atlas America 保险的保障范围主要包括医疗、旅行、紧急医疗救援等三方面。此外,保险还包括意外死亡/伤残赔偿,以及 24/7的全球客户服务。

医疗保障是指在旅途中或者在国外居住期间突发疾病或者受伤,保险公司可以为您支付相关的医疗费用。

旅行意外保障包括在旅行中出现行李丢失、中断旅行、自然灾害、目的地国家出现政治动乱、恐怖袭击影响旅行等情况。

紧急医疗救援保障是指保险公司将组织救援有生命危险的病人,以最快的速度将其运送到有能力抢救的医院。保险公司还将支付旅行费用,安排紧急家属团聚、送返无人陪伴的儿童等。 

如果被保险人在旅途中由于公共交通事故或者其它保障范围内的原因死亡或伤残(断肢、失明等),保险公司将支付意外死亡/伤残赔偿金。如果被保险人意外死亡,保险公司将组织安排将遗体送返其祖国或在当地火化,并支付相应的费用。 

保险公司提供24小时的全球客户服务包括免费中文翻译,帮助您寻找医生医院、帮您与医生沟通病情或解决旅行意外、帮助查找丢失的行李、帮助办理丢失的护照等。 

您可以在这里阅读什么是 Atlas America 美国旅行医疗保险的详细介绍。

您可以根据这里介绍的步骤免费查询保险费和在网上申请 Atlas America 保险。

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在美国长期工作怎样参加医疗保险?

美国全面实行病人权力和平价医疗法案(Patient Rights and Affordable Care Act),就是大家通常所说的 Obamacare。根据平价医疗法的规定,在美国居住的美国公民、持绿卡的永久移民、合法的外国居民等都要参加符合医疗法标准的医疗保险,不然会得到罚款。这是平价医疗法案的个人强制医疗保险条款(Individual Mandate)。持 H1、L1 等工作签证在美国工作纳税的外国居民,也需要遵守医疗法参加医疗保险。

同时,平价医疗法要求雇佣全职员工50人或者以上的公司需为员工提供符合医疗法标准的集体医疗保险,不然IRS 税务局将向公司征收罚款。这是平价医疗法案的雇主强制条款(Employer Mandate)。平价医疗法没有要求全职员工在50人以下的公司必须向员工提供医疗保险。

在美国工作者,包括持H1、L1等签证的外籍员工一般可参加公司的集体医疗保险。如果公司不提供保险,那么自己需在保险市场上申请个人医疗保险。

持 H4 或 L2 等签证的员工家属,有些可作为家属参加员工公司的集体医疗保险。许多公司不接受家属参加公司的集体医疗保险,那么员工家属可自行申请个人/家庭长期医疗保险。如果由于各种原因不能申请到本土居民长期保险,持非移民签证的家属可作为外国访客申请 Atlas America 美国旅行医疗保险作为过渡时期的保障。

符合条件的美国公民和获得绿卡的永久移民也可以申请Medicaid 低收入者医疗保险Medicare 老年人医疗保险等政府医疗保险。

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哪些企业必须向员工提供医疗保险?

根据平价医疗法的雇主强制条款,雇佣50名或者以上全职员工的企业必须为其全职员工提供符合医疗法标准的医疗保险。公司员工集体医疗保险每年有开放申请期(可与 Obamacare 医疗保险的开放申请期相同),员工可在此期间申请/续签保险。

雇主强制条款要求公司为员工提供的医疗保险必须是负担得起和充分保障( affordable and adequate)。负担得起是指在公司支付部分医疗保险费后,员工个人需为本人缴纳的医疗保险费不能超过员工个人或家庭年收入的约9.56%(2018年标准)。充分保障是指医疗保险必须保障医疗法规定的基本医疗服务,并且保险公司必须至少分担60%的医疗费用。您可以在这里了解平价医疗法对医疗保险基本保障的要求

医疗法不要求公司必须为员工的配偶提供医疗保险,但要求必须为员工未满26周岁的家属医疗保险。子女年龄满26周岁后,公司就不必继续为其提供保险。员工的家属如果不能或者不愿参加公司提供的集体医疗保险,可以通过其它方式参加医疗保险,例如参加自己单位的医疗保险、在保险市场上申请个人医疗保险等。

通过公司参加医疗保险的员工和/或其家属,就能满足医疗法个人强制医疗保险条款。根据医疗法的规定,如果公司为员工提供符合要求的医疗保险,员工不能再去申请政府的医疗保险补贴。

那些持 H-1,L-1 等工作签证在美国合法居住和工作的外籍员工,可以与本地员工一样参加公司的医疗保险。如果您在美国工作纳税,属于IRS 国税局判定的外国居民(Resident Alien),也需要遵守医疗法个人强制医疗保险的规定。如果没有参加符合医疗法标准的医疗保险,会得到 IRS 罚款。

持 H4、L2 等签证的家属如果在美国长期生活,也需要参加医疗保险。因为医疗法没有强制要求公司必须为员工配偶提供医疗保险,所以有些公司允许员工家属参加公司的集体医疗保险,有些公司可能不接受配偶参加公司的医疗保险或者加上配偶的保险费会贵很多。这种情况下,员工的配偶和子女可以自己在医疗保险市场上申请个人医疗保险

对于全职员工人数在50人及以上的公司,如果公司没有按照平价医疗法的要求为全职员工提供医疗保险,那么 IRS 国税局将对公司罚款。

罚款的情况主要包括:

根据医疗法案的规定,如果公司不为员工提供符合医疗法要求的医疗保险,罚款金额为每名员工每年2,000美元。

如果保险没有满足医疗法的全面保障要求,员工自行去保险市场申请得到政府的医疗保险补贴,罚款金额为每个申请到政府医疗补贴的员工每年3,000美元。

在平价医疗法实施以前,有些公司不为员工提供集体医疗保险,但员工自行参加个人医疗保险后可由公司报销其医疗保险费。根据新的 IRS 法规,通常情况下公司的这种安排不能满足医疗法对公司医疗保险责任的要求,也会被罚款。罚款金额每名员工每人每天100美元,就是说一年的罚款可达每名员工 $36,500美元。这里是 IRS 的相关规定

这些罚款是美国政府为了避免公司回避为员工提供保险的责任而采取的强制惩罚措施。这里是 IRS 关于雇主医疗保险税务责任(Employer Shared Responsibility Payment)的详细说明

公司提供保险,员工是否可以不接受?

在公司根据平价医疗法的规定向员工和/或家属提供医疗保险后,员工和/或家属可以不参加公司的保险。

员工如果不参加公司提供的医疗保险,那么需自行参加其它符合标准的医疗保险。根据医疗法的个人强制保险条款,没有医疗保险的个人会得到 IRS 罚款。

如果公司向员工和其家属提供集体医疗保险,员工需缴纳的保险费不超过其家庭收入的9.7%,符合平价医疗法所规定的可负担标准,那么员工和家属自行申请医疗保险时不能获得政府的保险补贴。因为公司已提供符合医疗法规定的保险。如果员工自己申请保险并得到政府的医疗保险补贴(Premium tax credit 和/或 cost-sharing subsidy),也会导致 IRS 的罚款。

在申请医疗保险和补贴时,如果家庭成员中任何人有资格通过本人或配偶/父母等参加其公司的员工集体医疗保险,需要提交 Employer Coverage Tool 说明具体的保险信息。


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哪些企业不需要向员工提供医疗保险?

如果公司是全职员工少于50人的小型企业,那么医疗法没有强制规定公司必须为员工提供医疗保险。美国绝大多数的雇主属于这种小型企业。这些小公司可以选择为员工提供集体医疗保险,符合条件的公司可得到税收抵免。公司也可以选择不向员工提供保险,IRS 不会对公司罚款。这里是 IRS 国税局关于小型企业医疗保险的规定

为了鼓励小企业为员工提供保险,政府设立了小企业医疗保险市场(Small Business Health Options Program,SHOP)。那些员工人数在100人以下的公司可以在SHOP 市场上申请公司集体医疗保险。

如果公司的全职员工人数在25人以下,员工平均工资在$50,000美元以下,公司在 SHOP 小企业医疗保险市场申请保险时,IRS 国税局可提供医疗保险税收抵免(Small Business Health Care Tax Credit)的优惠

在平价医疗法实施以前,许多小型公司虽然不为员工提供集体医疗保险,但员工自行参加医疗保险后可由公司报销全部或部分医疗保险费,做为企业向员工提供的医疗福利。根据新的 IRS 国税局法规,通常情况下公司的这种安排不能满足医疗法对公司医疗保险责任的要求,IRS 也会对此处以罚款。罚款金额每名员工每人每天100美元,就是说一年的罚款可达每名员工 $36,500美元。这里是 IRS 的相关规定

虽然根据医疗法的规定,全职员工人数少于50人的小型企业没有义务向员工提供医疗保险,但根据 ACA 法的个人强制保险条款,小企业的员工必须参加医疗保险。

持 H-1、L-1 等工作签证在美国工作纳税的外籍员工,通常属于IRS 国税局判定的外国居民(Resident Alien),需要遵守医疗法的个人强制医疗保险条款。没有参加符合医疗法规定的医疗保险,会得到 IRS 罚款。持 H4、L2 等签证的家属如在美国长期生活,也需要参加医疗保险。

如果公司提供集体医疗保险,那么持工作签证的外籍员工可以与美国本地员工一样参加公司的保险。

如果公司不为员工和/或其家属提供医疗保险,那么员工可以自己在医疗保险市场上申请符合医疗法标准的个人/家庭医疗保险,收入较低的员工也可同时申请政府的医疗保险补贴。目前,许多美国的小企业鼓励员工自行申请个人/家庭医疗保险,因为这样做员工可根据各自的需要有更多的保险计划可选择,较低收入的员工也可在申请个人/家庭保险时同时申请政府保险补贴。

低收入的美国公民和持绿卡的永久移民,如果符合条件可申请政府的 Medicaid 低收入者医疗保险。年满65周岁的员工如符合条件可参加联邦政府的 Medicare 老年人医疗保险。这些保险也符合医疗法的要求。

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怎样查询企业集体医疗保险的保险计划和保险费价格?

如果希望查询小企业集体医疗保险的报价,您可以点击这里进入 Ehealth 的 Small Business Health Insurance Quotes

接下来,您可以填写公司的简单信息,包括公司所在地的邮政编码、员工人员数、以及您的Email 和联系电话。然后点击 View Quotes 键。

企业集体医疗保险的保险费计算需取决于企业所在地区、参加集体保险的员工人数、员工的年龄、是否吸烟、是否允许家属参加保险等许多因素。您在查询公司员工集体医疗保险计划时需要提供这些信息。Ehealth 的保险顾问可以联系您提供免费咨询,根据企业的情况,帮助选择一个适合公司和员工需要的集体医疗保险方案。

您也可以咨询保险顾问看您的公司是否有资格在申请员工集体医疗保险时得到税务抵免的优惠,和/或怎样申请保险可以达到美国医疗法对企业为员工提供医疗保险的要求,避免罚款。

通常情况下,员工人数在2人~50人的公司可申请小企业集体医疗保险。员工人数在50人以上也可以在这里查询保险计划。

如果您是只有一个员工的个体经营者(self-employed),有些州也允许只有一个员工的自雇企业申请集体医疗保险,可能比自己申请个人医疗保险的保险费更便宜。您也可以在这里查询和比较哪种医疗保险计划更适合。

自雇人员如何参加医疗保险?

如果您是自我雇佣的个体经营者(self-employed),没有雇员,也可通过医疗保险市场申请个人/家庭医疗保险。根据ACA 法个人强制保险的要求,自雇人员也必须参加医疗保险,没有医疗保险的话 IRS 会采取罚款。

低收入的公民和永久移民可以申请政府的 Medicaid 低收入者医疗保险。如果年满65周岁可申请联邦政府的 Medicare 老年人医疗保险。这些保险也符合医疗法的要求。

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怎样申请个人/家庭医疗保险?

如果您不能通过工作单位参加医疗保险,或者因为失业/离职等原因失去原先公司的医疗保险,可以自己在医疗保险市场上申请个人/家庭医疗保险。持 H1B、L1 等签证在美国工作的外籍员工和家属也可以在医疗保险市场上申请保险。

美国保险公司出售的本土长期医疗保险都必须提供平价医疗法所规定的最基本医疗保障,包括医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。这些基本保障能满足绝大多数人的日常医疗需求。保险公司也不能拒绝已有旧病的申请人,或因旧病提高保险费。所以个人在医疗保险市场上可以方便地申请到保障全面的医疗保险。

您通常需在每年指定的医疗保险开放申请期申请保险。2018年医疗保险的申请期为2017年11月1日~2017年12月15日。在开放申请期之外,只有特殊情况(如结婚/离婚,新生儿出生,失去原先的保险,搬家到新的地区等)才可以作为特殊事件申请保险,并且通常需在事件发生的60天之内申请。

这里是关于怎样选择和申请个人/家庭医疗保险的介绍。

2017年没有参加医疗保险,IRS 罚款标准为成年人每人$695美元,儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过 $2,085美元。或者是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%。两者取其高。

2018年没有医疗保险的罚款参照成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元的标准,再根据2018年的通货膨胀率调整。或者是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%。两者取其高。

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Compare free quotes for health insurance online!

居住在美国的本土居民,包括公民、绿卡移民、在美国工作、留学的外国居民,可以申请美国本土医疗保险。

eHealthInsurance是美国最大的一家私人医疗保险网站,能够销售全美境内近200家保险公司的数千种医疗保险产品,包括Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等。

您可以使用eHealthInsurance先进的自动报价软件找到最便宜的保险产品,整个过程只需几分钟时间。

eHealthInsurance 与美国政府合作,您可在此申请 Obamacare 医疗保险和政府医疗保险补助。这里的计算器可帮您估算保险补贴。

eHealthInsurance主要的保险品种包括个人和家庭医疗保险、学生医疗保险、小企业集体医疗保险、短期医疗保险、牙科保险、视力保险、老年人Medicare保险等。

怎样申请2018年美国医疗保险?

短期医疗保险

如果由于离职等原因失去原先工作单位的医疗保险,在等待新公司的保险生效期间,可以申请短期医疗保险作为过渡。此外,长期医疗保险有开放申请期的限制。如果过了申请期不能申请长期医疗保险,也可使用短期医疗保险作为过渡。

短期医疗保险通常保障保突发意外急病或事故受伤的医疗费用,但不保障已有旧病(Pre-existing conditions)、预防免疫、体检普查等医疗费用。短期医疗保险的保险费比较便宜,适合用作大病意外保险。但短期保险不提供平价医疗法所要求的全面医疗保障,只适合用作过渡时期的保险,不能替代长期医疗保险。

您可以在这里了解怎样申请美国本土短期医疗保险



相关文章:在美国工作怎样保障医疗保险权益?

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