在美国工作怎样保障医疗保险的权益?

本文最后更新于2017年10月8日

介绍平价医疗法(Affordable Care Act)对美国公司员工医疗保险的保障,以及如何通过 CORBA 法和 HIPPA 法保护您的医疗保险权益。

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居住在美国的本土居民,包括公民、绿卡移民、在美国工作、留学的外国居民,可以申请美国本土医疗保险。

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怎样申请2018年美国医疗保险?

平价医疗法对美国公司员工医疗保险的法规

美国全面实行病人权力和平价医疗法案(Patient Rights and Affordable Care Act)。如果您在美国长期工作并纳税,那么根据美国平价医疗法必须参加长期医疗保险。没有医疗保险可能会得到 IRS 国税局的罚款。

医疗法的个人强制医疗保险条款(Individual Mandate)要求美国公民、持有绿卡的永久移民、以及持有 H1/L1 等签证在美国工作纳税的外国居民必须参加符合医疗法标准的医疗保险。

平价医疗法的雇主强制条款(Employer Mandate)要求雇佣50名或者以上全职员工的美国企业必须为其全职员工提供符合医疗法标准的医疗保险。

许多人通过工作参加公司的集体医疗保险。如果公司不提供医疗保险,员工可以自己在医疗保险市场申请个人医疗保险。

医疗法要求保险公司的医疗保险计划必须提供最基本的医疗保障,包括门诊、急诊、住院、手术、处方药、母婴保健、预防医疗等日常生活中必要的医疗服务,并且不能因为原有的旧病而拒绝保险申请人,所以可以更方便地在保险市场上申请到医疗保险。

您可以在这里阅读更多在美国工作怎样参加医疗保险以及平价医疗法对公司医疗保险规定的介绍。

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HIPPA和CORBA法如何保护您的医疗保险权益

美国国会1996年通过医疗保险转移和责任法案( The Health Insurance Portability and Accountability Act of 1996,HIPPA)进一步保障投保人的权益。该法案规定保险公司不能通过拒绝投保或提高保费等手段歧视某些特定人群,比如因申请人已有疾病(Pre-existing Conditions)而拒绝承保。所以,您如果符合企业雇佣条件,即使有疾病史,保险公司也必须接受您的投保。点击这里您可以在这里查看 美国劳工部网站关于HIPPA的介绍

但必须注意的是,集体医疗保险跟工作走。在失去工作(辞职或解雇)的情况下,您也失去了原来公司的保险。

如果您的工作单位有20个以上的雇员,您就可以得到COBRA法的保护。根据联邦统一综合预算协调法(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act,COBRA),离职后某些符合条件的前雇员和家属仍然可以在至少18个月内继续享受医疗保险。但保险费需全部由个人承担。您可以点击这里查看 美国劳工部网站关于CORBA延续医疗保险的详细说明

如果您更换工作,新单位的集体医疗保险要求您等待一段时间才可以加入,您可以申请COBRA继续自费参加原单位的医疗保险。

COBRA 保险的价格通常比较贵。因为原先单位的集体医疗保险是由公司和员工分担保险费,在员工离职后如果要继续通过COBRA 保险原先的保险,就要全部自费。COBRA 医疗保险符合医疗法对于医疗保险的要求。

如果您觉得 COBRA 保险比较贵,也可以自己在医疗保险市场上申请个人长期医疗保险。除了保险开放申请期以外,一般在离职后的60天之内可作为生活变迁时间在特殊申请期(Special Enrolment Period)申请保险。

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如果由于工作变动失去医疗保险怎么办?

-如果配偶有工作,看是否能参加配偶公司的集体医疗保险;

-根据CORBA法,您也许有资格继续原单位的保险最长达18个月,但必须自己支付保险费;

-除了参加 COBRA 保险外,您也可以自己在医疗保险市场申请个人医疗保险。 医疗保险市场每年有固定的保险申请期。根据医疗法的规定,失业/离职等属于生活变迁事件,通常在离职60天之内可作为特殊事件在特殊申请期申请个人/家庭医疗保险。

ACA 法要求医疗保险市场上出售的保险提供最基本的医疗保障、并且不能因已有旧病而拒绝申请,所以个人申请保险也很方便。这里是怎样申请个人/家庭医疗保险的介绍。

-在新旧工作转换期间,参加短期医疗保险作为过渡。短期保险可在发生意外突发疾病和事故受伤时帮助支付医疗费用,保险费比较便宜。但短期保险不符合平价医疗法的全面医疗保障要求,不能作为长期保险的替代。这里是怎样申请短期医疗保险的介绍;

-如果是美国公民或者取得绿卡的永久移民,可以了解是否能加入政府的公费医疗保险计划,如 Medicaid 低收入者医疗保险Medicare 老年人医疗保险等 ;

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交纳 Medicare 医疗保险税

在美国工作通常情况下必须交纳社会保险税和 Medicare 税。Medicare是美国联邦政府管理的社会医疗保险项目,为65周岁以上的老年人提供医疗服务。

雇主必须从员工的工资中扣除Medicare税(Medicare tax)作为政府运行Medicare项目的资金。即使您将来不能享受Medicare医疗保险的福利,在工作期间也必须交纳Medicare税。

Medicare 税为收入的2.9%,由雇主和雇员各分担一半。就是说,员工的工资收入会扣除1.45%作为Medicare税。自我雇佣的个体经营者,则需要交纳收入的2.9%作为Medicare税。

在平价医疗法案实施后,个人年收入超过20万美元或者夫妻收入超过25万美元的家庭需额外缴纳0.9%的 Medicare 税,就是说个人需交纳1.45+0.9%=2.35% 的工资收入,雇主则仍交纳1.45%不变。

通常情况下,您必须在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上,在满65周岁以后就能参加 Medicare 联邦老年人医疗保险。 

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美国的医疗保险除了有联邦政府的法律监督,各州也制定不同的法律规范本州的保险行业。这里提供的信息仅供您参考。您必须根据自己所居住地区的保险规定以及仔细研究保险合同,来保护自己的权益。


相关文章:在美国工作如何参加医疗保险?


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