德国私人医疗保险介绍
Private Krankenversicherung
本文最后更新于2024年1月9日
德国是世界上第一个立法实施社会保障制度的国家。医疗保障是德国社会保障系统的重要组成部分，包括医疗保险，护理保险，事故保险等。德国保险法规定所有在德国居住的人必须参加医疗保险和护理保险。医疗保险的范围包括疾病／牙科的预防和治疗，老年和严重伤残人士的护理，生育，预防保健等。
德国的医疗保险分为法定医疗保险和私人医疗保险两种。绝大多数德国人（包括外国居民）需强制参加法定医疗保险。少数德国人，包括高收入者、自雇人员、政府公务员等可选择参加私人医疗保险。
这里详细介绍什么是德国的私人医疗保险以及怎样选择和申请私人医疗保险。
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谁可以参加私人医疗保险？
在德国，高收入的公司雇员可以参加私人医疗保险（Private Krankenversicherung，PKV）。德国政府规定2024年的收入标准线为年收入€69,300欧元。收入在这个标准线以下的雇员必须强制参加法定医疗保险，收入高于标准线的雇员可选择自愿参加法定医疗保险，或者脱离法定医疗保险而转入私人医疗保险。
此外，自雇人员（Selbstständige）、公务员、以及一些特殊行业人员，也可以参加私人医疗保险。
自雇人员无论收入在 €69,300 欧元以上或以下，都可以选择私人医疗保险。如果他们在开始自我雇佣之前参加法定医疗保险，那么在成为自主营业者之后仍然可以继续参加法定医疗保险。如果以前没有参加法定医疗保险，则需参加私人医疗保险。
去德国工作的外国人也需要参加医疗保险。如果收入低于标准线，必须参加法定医疗保险。收入高于标准线，则可以选择自愿参加法定保险，或选择私人保险。许多德国的私人保险公司要求申请人在德国居住满一定时间后才可以申请。
私人医疗保险保障哪些医疗服务？
所有的保险公司，无论是法定医疗保险还是私人医疗保险，都必须提供德国政府所要求的基本医疗保障，包括全面的门诊和医院医疗服务、牙科服务、生育、康复治疗、处方药、预防保健等。
私人医疗保险公司的保障内容通常与法定医疗保险类似或者更多，例如，保障包括更多可报销的医疗服务、对牙科治疗的报销比例更高、住院时可使用私人病房、针灸和草药治疗等替代医疗、验光配镜等法定医疗保险所不包括的保障。与法定医疗保险不同，私人医疗保险通常不包括病假补贴。
参加私人医疗保险的费用是多少？
与法定医疗保险根据收入计算保险费的方式不同，私人医疗保险的保险费与收入无关，而是根据疾病风险计算的。保险公司根据申请人的年龄、性别、健康状况、是否患有疾病、以及所选择的保障内容等因素确定保险费。私人医疗保险的费用可在每月数十欧元到数百欧元不等。
私人医疗保险通常将医疗服务分为不同类别，允许申请人根据自己的需要选择。相应地，选择的医疗服务保障范围越大，保险费就越高。选择的保障内容越少，保险费也越低。通常情况下年轻健康的申请人，保险费较低。年龄越大，或者健康不佳，保险费就越高。
法定医疗保险允许没有收入的配偶和子女作为家属免费参加员工的医疗保险。
私人医疗保险则与法定保险不同，配偶和子女则不能作为家属免费参加保险。他们需要单独申请、评估健康状况和计算保险费。
与法定医疗保险一样，参加私人医疗保险时保险费也由公司和员工共同负担各自一半，前提是您的私人医疗保险计划需是由德国保险公司提供并获得德国政府认证（ Arbeitgeberbescheinigung）。公司负担的保险费金额有最高限额，不超过法定医疗保险规定的公司负担最高金额 。
参加私人医疗保险还是法定医疗保险？
如果您的收入超过标准线，可以选择法定保险或者私人保险。哪种保险比较好呢？
法定医疗保险允许没有工作或者收入很低的配偶和子女作为家属免费参加保险。私人医疗保险则要求家属单独申请保险，不能免除保险费。
法定医疗保险按照收入计算保险费，与个人的年龄和健康状况无关。年龄大或者患有疾病者，申请私人医疗保险时的保险费可能比法定医疗保险高。
当参加法定医疗保险后如果失业或没有收入，就不需要缴纳医疗保险费。但参加私人医疗保险后，没有收入时仍然需要每月缴纳保险费。
私人医疗保险的优点是有更多的医生和医院可以选择，可选择的保障范围更广，牙科医疗的报销比例更高，也可报销眼镜等额外项目。
如果年轻、身体健康，收入高，平时不太看病用药，那么私人医疗保险的保险费可以比法定医疗保险便宜，保障也很全面。如果有家庭，在德国居住较长时间，那么法定医疗保险可能会更好。
必须注意的是，如果您选择脱离法定医疗保险，再重新加入法定保险会很难。只有特殊情况下，当脱离法定医疗保险后可重新申请加入法定医疗保险：例如失业、工资降到法定医疗保险标准线水平以下，以前是自雇者现在转入受雇工作等。
怎样选择和比较私人医疗保险？
私人医疗保险公司通常将医疗服务分为不同的种类，申请人可以根据自己的需要选择需要哪些保障，例如医疗、牙科保障、是否需要替代医疗等保障。根据您选择的保险范围的多少，保险费也相应地不同。
私人医疗保险按照个人的健康风险状况（如年龄、性别、所患疾病等）确定保险费。一份保费只能投保一人。家庭中的每个成员需经过单独的风险评估设定保险费。私人医疗保险因为提供的医疗服务保障内容各不相同，保险申请人的年龄和健康状况的差异，保险费的差异也比较大。
此外，私人医疗保险提供有不同的自付（Selbstbeteiligung）选择，可从 €300 欧元到€2000欧元不等供选择。例如自付€300 欧元是指在这个保险年度内，看病时个人需先自费支付满€300欧元后，保险公司开始报销以后的费用。选择的自付越高，则保险费越低，反之亦然。
有些保险公司提供奖励计划。例如一年以内没有发生理赔，保险公司可退还一到两个月的保险费等。
在德国选择脱离法定医疗保险后再重新返回法定保险系统很难。德国政府要求私人保险公司必须提供一种与法定医疗保险类似的基本医疗险（Basistarif）， 按照法定医疗保险的标准接受申请的投保人。该险种覆盖的医疗服务范围以及保险费用和法定医疗保险相同。保险费每人每月 €800欧元左右。
根据法规，私人保险公司必须接受符合条件的申请人，不能已申请人的年龄、健康状况、收入等理由拒绝投保。参加保险后可得到终身保险，保险公司不能无故终止保险，保障范围需与法定医疗保险的保障类似以保证获得全面的保障，参加保险后不能因为年龄增长而大幅度增加保险费。
如果您因为种种原因不能加入法定医疗保险，而希望得到与法定保险类似的医疗保障，可以考虑选择私人基本医疗险。
怎样申请私人医疗保险？
在德国有约40家私人医疗保险公司，提供不同种类的保险。德国居民可以自由选择私人医疗保险公司。但不是每家保险公司都接受外国申请人。
申请私人医疗保险时保险公司需要先审核申请人是否可以免除参加法定医疗保险的强制义务（收入低于政府规定的标准线的员工必须参加法定医疗保险）。如果收入低于这一标准，那么私人保险公司会要求申请人去申请法定医疗保险。收入超过标准的职员年收入需超过标准至少一年，才可以选择加入私人医疗保险。收入超过标准的职员也可以自愿留在法定医疗保险系统。
私人医疗保险按照个人的健康风险状况（如年龄、性别、所患疾病等）确定保险费。一份保费只能投保一人。家庭中的每个成员需经过单独的风险评估设定保险费。
所以申请私人医疗保险时保险公司要求申请人填写个人健康表、声明目前所患的疾病、做体检等。保险公司再根据申请人的年龄、性别、健康状况、是否有长期疾病等因素，根据申请人选择的医疗服务保障范围，计算保险费。
当您选择了保险计划后，可以与保险公司签署保险合同，正式参加保险。
参加私人医疗保险时也是由公司和员工分担保险费。公司会将由公司承担的那一部分医疗保险和长期护理保险费支付给员工。再由员工向保险公司全额支付其保险费。保险公司需向公司出具证明（Arbeitgeberbescheinigung），说明保险符合德国政府规定的标准。
私人医疗保险受德国法律的严格规定，参加保险后可以得到终身保障，保险公司不能无故终止保险。保险公司不能因申请人已有旧病而拒绝承保。
参加私人医疗保险后，您可以作为私人病人就诊。对医院诊所的选择更多一些。有些诊所只接收私人病人。有些私人保险计划要求被保险人在指定的医疗机构内就诊。使用私人医疗保险时通常病人先支付医疗费，然后凭收据向保险公司申请报销。
您可以在这里了解怎样使用德国的法定或私人医疗保险看病买药的更多介绍。
长期护理保险
无论参加法定医疗保险还是私人医疗保险，在参加医疗保险后，就自动加入长期护理保险 (Pflegeversicherung) 。因为这是德国法律规定必须强制参加的。参加医疗保险后，同一家保险公司会提供长期护理保险。
长期护理保险主要是当由于严重的疾病、事故、精神疾病、或者老年人严重丧失生活自理能力后，需要有人长期协助每天的日常活动，护理保险可以支付其所需要的个人护理服务费用，如帮助照顾饮食起居、喂食、洗澡等。
护理保险的保险费也是根据收入按比例计算。长期护理保险费为收入的3.05％，没有子女者的长期护理保险费为收入的3.3%。长期护理保险费也由公司和员工各支付一半，通常直接从工资中扣除，转入您选择的保险公司。
如果需要长期护理服务，需先提出申请，由保险公司评估申请人的情况决定是否批准。获得批准后，您可以选择由专业护理公司派护理人员来照顾病人，或者得到现金由家人帮助照顾病人。