Think You Can't Afford Quality Health Insurance?



什么是患者保护与平价医疗法案?
(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA)

2018年美国本土居民个人/家庭长期医疗保险的开放申请期为 2017年11月1日至12月15日,保险可在2018年1月1日起生效。(*今年的保险开放申请期只有一个半月时间。)

如需申请2017年的长期医疗保险,需有政府批准的生活变迁事件(如已有保险被取消,搬迁、新移民到美国、结婚/离婚、新生儿出生等),可在事件发生的60天之内的特别申请期申请2017年的医疗保险。获得批准的2017年度保险计划通常至2017年12月31日终止。如果没有政府批准的特殊情况,可以申请短期医疗保险作为2017年过渡时期的保障。

本文最后更新于2017年11月1日

内容提要:

什么是平价医疗法(Obamacare)?

什么时候可以申请医疗保险?

怎样申请医疗保险?

怎样申请政府保险补助?

不参加保险需要支付多少罚款?

估算可能获得的保险税收抵免

报税时关于医疗保险的要求

联邦政府贫困线标准

什么是平价医疗法?

患者保护与平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA),通常也被称作奥巴马医疗法案(Obamacare),是由美国总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法。这部法案的主要目的是由美国政府主导增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用。

根据平价医疗法案,美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场(Health Insurance Exchange),允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人/家庭和企业员工购买医疗保险。私人医疗保险公司在政府的医疗保险市场出售针对当地居民的保险产品。

平价医疗法要求美国公民、绿卡移民、以及其他的美国合法居民必须参加符合法律规定的医疗保险。没有参加医疗保险的个人,或者符合条件的雇主不提供医疗保险,政府将给予罚款。这是平价医疗法的个人强制条款(Individual Mandate)。

为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险,美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人和小企业提供补助(subsidies)。收入在联邦贫困线100%~400%之间的个人/家庭可以得到税收抵免和补助,帮助支付保险费用。

平价医疗法的公司强制条款(Employer Mandate)要求雇佣全职员工50人或者以上的公司必须为员工提供符合医疗法要求的医疗保险,否则公司会得到 IRS 国税局的罚款。那些全职员工在50人以下的小公司则不必强制为员工提供医疗保险,员工可以自己申请医疗保险。持 H1、L1等工作签证在美国工作居住的外籍员工通常也需根据医疗法的要求参加保险。这里是关于在美国工作怎样参加医疗保险的更多介绍。

平价医疗法案主要适用于美国公民或者在美国长期居住的居民。短期赴美国的外国访客如旅游探亲、商务考察等受此法案的影响不大。如果您不是美国公民或者长期居民,可以在这里了解怎样参加美国旅行医疗保险

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平价医疗保险计划有哪些?

根据平价医疗法案的规定,保险公司针对美国本土居民出售的长期医疗保险必须提供最基本的医疗服务(essential health benefits),包括:医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。保险公司可以增加其它的医疗服务项目,但必须包括上述的最基本医疗保障。

在医疗保险市场(Health Insurance Exchange)出售的医疗保险计划通常被称作金属计划(Metal Plan)。主要包括四大基本类别:Bronze Plan,Silver Plan,Gold Plan,和 Platinum Plan。

这四种不同金属类别保险计划的主要区别在于医疗费用分担比例的不同。它们都必须提供最基本的医疗服务,但没有规定 Platinum Plan 或者Gold plan一定要比 Bronze plan 或者 Silver Plan 提供更多的医疗保障项目。

如果是同一保险公司提供的产品,通常Bronze Plan的保险费最低,但个人分担医疗费用的比例最高。而Platinum Plan的保险费最高,但个人分担医疗费用的比例最低。

参加 Bronze Plan 保险公司将报销其保障医疗服务费用的60%,个人支付40%;Silver Plan 保险公司报销医疗费用的70%,个人承担30%;Gold Plan 保险公司报销医疗费用的80%,个人承担20%;Platinum Plan 保险公司报销医疗费用的90%,个人承担10%。

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怎样申请2018年的医疗保险?

什么时候可以申请保险?

开放申请期

2017年11月1日~2017年12月15日是医疗保险市场的开放申请期(Open Enrollment Period)。您可以在此期间申请2018年度的美国本土居民长期医疗保险,即Obamacare 医疗保险。在此期间申请,您的医疗保险最早从2018年1月1日起开始生效。

请注意在美国的绝大多数地区医疗保险的开放申请期只有一个半月的时间。少数州的保险市场允许更长的保险开放申请期。过了开放申请期,只有经过政府批准的特殊情况才可以申请保险。

特殊申请期

在2017年12月15日之后,2018年长期医疗保险的开放申请期结束。在此之后如果出现政府特批的生活变迁事件,可以作为特殊情况申请长期医疗保险,称为特殊申请期(Special Enrollment Period)。

美国政府批准可以在特殊申请期申请医疗保险的生活变迁事件包括失去原先的保险(比如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险)、家庭增添成员(比如婴儿出生、收养儿童)、结婚/离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变、失去政府的Medicaid低收入保险或为低收入家庭的儿童提供的CHIP保险等。

通常情况下,在发生这些生活变迁事件的60天之内,您可以在特殊申请期申请医疗保险。有些州可能允许更长的时间。申请保险时保险公司可能会要求您提供结婚、搬迁、婴儿出生等证明。

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目前已有医疗保险是否需要再申请2018年度的保险?

续约保险或选择新的保险

如果您在2017年参加了长期医疗保险计划,这些保险通常在2017年12月31日到期。

如果保险公司在2018年继续提供同样的保险计划,您可以选择与保险公司续约保险,也可以选择其它更便宜或者保障更符合自己需要的保险计划。

如果您通过政府医疗保险市场上申请医疗保险,保险市场通常会为您自动延长保险到下一年度。如果保险公司在2018年不再提供同样的保险计划,政府的医疗保险市场可能会为您自动转换到一个新的保险计划。您可以选择接受,或者在保险开放申请期再比较和申请其它的医疗保险计划。

2018年医疗保险的费用比上一年度有所增长,不同地区的涨幅不等,有些地区的保险费涨幅比较大。建议您最好在保险市场开放申请期间比较一下2018年的各种保险计划,此外,您的家庭收入与去年相比可能有变化,也会影响到保险补助的金额。


保险补贴

如果您在2017年购买保险时接受了政府的保险税收抵免和补贴,想要继续在2018年延用同样的保险和得到保险补贴,需要更新个人/家庭的收入信息,和/或家庭人口信息等。因为即使是同样的保险计划,2018年的保险费会与2017年不同,您个人/家庭的收入可能发生变化,家庭人口发生变化,政府在2018年提供的保险补助金额也要重新计算,这些都会影响到您可获得的保险补贴金额以及实际要支付的保险费。

有许多获得政府补贴参加保险的人属于低收入者,以前不需要报税。但当您接受政府医疗保险补贴后也需要报税。美国政府需要审核您的税务记录,确认是否继续提供保险补助,或者终止保险补助。

请注意,如果您在上一年申请医疗保险时获得了政府的保险补贴但没有填报IRS 国税局联邦所得税表(Federal Income Tax Return)和 Form 8962 Premium Tax Credit 表,那么在申请2018年的医疗保险时美国政府就不再支付保险补贴。如果申请保险补贴,但个人/家庭收入超过政府规定的可获得补贴的标准,那么在申请新一年度的保险计划时,政府也不再支付保险补贴。

因为保险公司在收取保险费时会扣除政府补贴的费用,当美国政府停止支付补贴后,所有的保险费就要您自己全额支付。这样,有些人的保险费可能会从每月数十美元涨到数百美元。

这里是 IRS 国税局关于报税和保险补贴的相关说明

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怎样选择2018年的医疗保险?

您可以通过政府的医疗保险市场和私人医疗保险市场申请保险。在这些保险市场上出售的金属保险计划 Bronze,Silver,Gold,或 Platinum Plan 都是符合平价医疗法规定的保险计划。它们都包括ACA法所要求的最基本医疗保障。

与2017年相比,2018年美国本土医疗保险的平均保险费有所上涨,有些地区的保险费涨幅比较大,个人需自付的平均费用也有所增加。

居住在美国不同地区的居民可供选择的保险产品种类大相径庭。有些地区只有一两个保险公司出售长期保险,有些地区可以有十多个保险公司提供更多的选择。

年收入在联邦贫困线的100~400%的个人和家庭可以申请政府的保险补贴。如果您申请医疗保险的同时申请政府的保险补贴,只有那些经过美国政府批准可得到保险补贴的 Obamacare 医疗保险计划可供选择。在2018年有些地区可获得保险补贴的医疗保险计划数量减少。

如果您不能或者不准备申请政府保险补贴的话,那么建议最好通过私人医疗保险市场申请保险。在私人医疗保险市场上出售的保险计划与政府保险市场上出售的保险计划一样,都需要符合美国医疗法规定的同样的标准。私人保险市场上可供选择的医疗保险计划更多一些,可以找到更便宜或者保障更符合您和家人医疗需求的产品。

如果需要政府的保险补贴,也可以通过私人医疗保险市场申请医疗保险和政府补贴。同样的医疗保险计划,通过政府医疗保险市场申请,或者通过私人医疗保险市场申请,保障范围、保险价格、和可获得的保险补贴是一样的。私人医疗保险市场也需要将申请人的申请信息发送給政府部门核实,并由政府批准是否得到保险补贴和补贴金额。

请参考怎样申请2018年美国长期医疗保险的详细介绍。

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Instant Health Insurance Quotes

怎样比较医疗保险的费用?

在比较保险费用时,除了要看参加保险时每个月需固定支付的保险费外,您还要注意在使用保险看病时个人需分担的费用支出,包括自付、定额手续费、共同保险等,这些都会影响到您个人和家庭的医疗开支。

医疗保险的保险费(premium)是参加保险时每月的固定支出,无论看病与否都要缴纳。保险费根据您所居住的地区、年龄、是否吸烟、以及选择哪种金属级别的保险计划而有所不同。年龄越大保险费越高。吸烟者的保险费也比不吸烟者高。

自付(deductible)是指参加保险后,被保险人在看病时需先自己支付满一定的医疗费后,保险公司才开始报销以后的费用。假如某保险要求自付2,000美元,那么您在看病时需先自己支付满2,000美元的医疗费后,保险公司才开始报销超出2,000美元以后的医疗费。

此外,在保险公司报销医疗费用时,可要求被保险人承担共同保险(coinsurance),例如某个保险要求20%的共同保险,这是指医疗费用由被保险人支付20%,保险公司报销80%。

此外,许多医疗保险还要求在看病买药时支付固定的定额手续费(copayment)。例如保险可要求被保险人支付每次看医生20美元,每个处方药5美元的定额手续费。

保险费是您参加医疗保险后的固定支出,其它支出则根据个人使用医疗服务的情况而不同。看病越多,医疗分担的费用越多。所以,比较保险费用时,不光要看保险费的高低,也要注意其它个人自理的自付、挂号费、共同保险等其它费用,看是否能够承受。

如果是比较健康的年轻人,平常不太看病,选择保险费低,但自付高一些的保险计划可能比较划算。如果身体不好,医疗费用较多,选择保险费高但自付少的保险计划,可能会帮您节省费用。

您可以在这里阅读关于美国医疗保险费用的介绍

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自费最高限额

为了保护病人免予因为高昂的医疗费用而陷入财务危机,平价医疗法规定保险公司出售的本土保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额(out-of-pocket maximum)。这些自费支出包括在使用保险时个人分担的自付、共同保险、定额手续费等。保险费不计算在自费限额之内。这个限额会每年调整。

2017年的自费支出最高限额为个人不超过$7,150美元,家庭不超过$14,300美元。

2018年的自费支出最高限额为个人不超过$7,350美元,家庭不超过$14,700美元。

当个人或家庭在一个保险年度内自费支付的医疗分担费用超过这个最高限额后,就将由保险公司100%支付其保障范围内的医疗费用。这个规定可以保护病人,避免出现负担不起医疗费用的情况。

需要注意的是,自费最高限额通常只保障在保险范围内的医疗费用。如果某个医疗服务或处方药不属于保险计划的保障范围,那么相关的自理费用就不受这个最高限额的限制。此外,自费最高限额多数情况下要求被保险人在保险公司的医疗服务网(provider network)内就诊。

如果您不在保险公司医疗网(out-of-network)就诊,那么个人分担的医疗费用支出就不能算在最高限额之内。您还是需要按规定自己支付医疗网外的医疗费。

在使用医疗保险时最好在看病时先确定医生是否参加该保险计划规定的医疗网,这样可以节省医疗费用。

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保险公司不能拒绝已有旧病的申请人

根据法律规定,在保险市场上出售的长期医疗保险不能拒绝有旧病(Pre-existing conditions)的保险申请人,也不能因为旧病提高保险费。所以,以前因为有长期疾病而申请不到保险,或者不能承受保险费用的个人/家庭能更方便地申请到保险。

保险公司不能拒绝怀孕的妇女申请保险。但保险公司可要求孕妇等待最多不超过三个月的等待期后,才开始报销与妊娠相关的母婴保健费用。

如果有慢性病,经常看病,医疗费用花费比较高,那么要注意保险计划的共同保险和定额手续费。有些保险的保险费稍高,但共同保险和挂号费低,或许最终是省钱的计划。

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您的医生是否参加保险公司的医疗网?

美国的保险公司与医院、医生诊所、以及其它医疗机构签署协议,由后者按照协议规定的收费标准为保险公司的病人提供服务。这些与保险公司签署协议的医疗机构就属于保险公司的医疗服务网(provider network)。

每个保险计划都有自己的医疗网。如果您很注重自己目前就医的医生、医院或诊所,希望继续在那里看病,那么需确定这些医生或医院是否属于您所选择的保险计划的医疗网。如果您的医生不能接受您的保险计划,那么您就不能在这个医生的诊所使用保险看病,可能需要自费就诊。

您在使用保险看病时,最好向医院、诊所核实一下这些医疗机构是否参加您的保险计划的医疗网,可以接受您的保险。如果医疗机构属于您的保险计划医疗网,那么看病时通常可报销医疗费用。如果不属于医疗网,有些保险计划可能不报销医疗网外的费用,或者保险报销的比例较低。

Obamacare 医疗保险的许多保险计划属于HMO 类型,即要求病人必须在保险计划规定的医疗网内就诊,才可以报销医疗费用。您可以在这里了解什么是HMO、PPO 等保险类型

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处方药报销

每个保险计划都有自己规定的处方药报销名单,并规定处方药的报销标准。如果您需要长期使用某种或多种药物,尤其是昂贵的药品,在选择保险时最好比较一下哪个保险计划可以报销您需要的处方药。这样也可以帮您节省保险费用。

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谁可以在保险市场上买保险?

在美国,多数人通过工作参加单位的集体医疗保险,老年人参加Medicare 保险,低收入者有Medicaid 政府保险,以及政府雇员的医疗保险等。如果您不能通过这些途径获得医疗保险,那么可以在保险市场上申请个人或家庭医疗保险。

美国公民、获得绿卡的永久移民、或者其他在美国合法居住、工作、学习的居民都可以在保险市场上申请医疗保险。收入在联邦贫困线100%~400%者可申请政府的医疗保险补贴帮助支付保险费。

根据平价医疗法案的规定,非法移民不能通过保险市场购买保险和申请保险补贴。

员工人数少于50人的小企业可以在保险市场上为员工申请小企业集体医疗保险(Small Business Health Options program,SHOP exchange)。

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申请保险的过程

在保险市场上您可以根据自己所居住的地区查询保险公司在当地提供的各种医疗保险计划,比较保险的价格,选择适合自己的保险方案。您可以在网上申请保险,也可以向保险市场或保险公司提出书面申请或打电话申请。

申请政府的医疗保险补助时需进一步提供家庭人口,收入,公民/移民身份等信息。这些个人信息将被转到美国移民局、税务局等政府机构的数据库进行核实。保险市场网站根据您的收入和家庭人口的情况计算可获得的保险补助金额。因为需要提供一些额外的移民身份信息经过美国联邦政府的核实,移民申请保险的过程仍然比较复杂。

您在申请保险时要准备好申请人本人和/或家庭成员中每个人的姓名地址、出生日期、社会安全号、雇主信息和收入证明(如w-2工资单、税表)、目前的医疗保险信息、公民/移民身份(如Naturalization numbers、green card、work visa )、家庭成员中任何人是否可通过本人、配偶或父母的工作参加其公司提供的员工集体医疗保险(Employer Coverage Tool等。您最好把个人资料准备齐全后开始申请。

如果只申请医疗保险,而不申请政府的保险补助,通常只需要提供保险申请人本人的姓名地址、出生日期、社会安全号等个人信息即可,程序相对简单一些。

您可以在联邦政府或各州政府的医疗保险市场如 healthcare.gov ,或者私人医疗保险市场如eHealthInsurance申请2018年度的美国长期医疗保险。

政府医疗保险市场只能申请经政府批准可获得保险补助的医疗保险计划,私人医疗保险市场的保险计划选择更多,可申请政府补助保险计划,以及其它符合医疗法标准的保险计划。

您可以在这里了解怎样选择和申请2018年的美国医疗保险

保险市场上可出售个人/家庭医疗保险,以及针对员工人数少于50人的小企业集体医疗保险。如果您参加工作单位的集体医疗保险、Medicare或Medicaid 等政府医疗保险,就不需要到保险市场再购买保险。

请注意,您必须支付保险费后保险才会正式生效。所以在完成申请后最好向保险公司核实一下他们是否收到了您的保险费和批准申请。

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政府的医疗保险补贴和罚款

收入在联邦贫困线的100%~400%之间的个人和家庭,可在申请个人/家庭医疗保险时申请医疗保险费税收抵免(Premium tax credits),用来帮助支付每月的保险费。符合条件的移民也可以在购买保险时申请补贴。

申请保险费税收抵免时需要提供保险申请人个人和/或家庭中每个成员的个人信息,社会保险号,公民或者移民身份证明,工作单位,收入、现有的医疗保险等信息。这些信息将被发送到美国移民局(USCIS)、税务局(IRS)、社会安全局(SSA)等政府部门进行核实。如果符合申请医疗保险费税收抵免的条件,那么美国政府会为您个人和/或家庭成员支付部分或全部的医疗保险费。

获得医疗保险费税收抵免(Premium tax credits)有两种方法:

(1)您可以选择马上获得补贴,这样在购买保险时只需支付扣除补贴后的保险费就可以,属于政府补贴部分的保险费直接由美国政府向保险公司支付。购买保险时保险市场会将您选择的保险计划、保险费总额、以及实际向保险公司支付的保险费金额等信息报告给IRS税务局。

(2)您也可以选择以后获得补贴。先支付全额医疗保险费,在下一年报税时由税务局IRS根据实际收入计算可获得的保险补贴金额,由税务局返还您应得的保险补贴。

每年当您申请医疗保险时,都需要再核实当年的收入、家庭情况、工作等信息,并根据当年的联邦政府贫困线标准和平均医疗保险费等因素,重新计算新一年度可获得的医疗保险补贴金额。

收入符合 Medicaid低收入者医疗保险的标准(联邦贫困线的100%或者133%以下,各州标准不同)的美国公民和符合条件的永久移民,通常需要去州政府申请Medicaid 医疗保险。获得批准参加 Medicaid 保险后就不能再得到医疗保险补贴。

如果公司根据医疗法为员工提供符合标准的医疗保险,员工通常可参加工作单位的保险,不能再自己到保险市场上申请保险补贴。

已经参加 Medicare 老年人医疗保险的老人也不能再申请政府的医疗保险补贴。

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怎样计算保险费税收抵免?

医疗保险补贴费用有复杂的计算方式。您可以使用 Kaiser Foundation 的保险补助计算器,根据收入和家庭人数估算补贴金额。

点击这里进入Kaiser Foundation 的保险补助计算器

1. 选择您所在的州和邮政编码;

2. 您可选择填写收入的美元金额,或者收入占联邦贫困线的比例;

3. 填写家庭收入。这里的收入是经修正调整后的家庭总收入(modified adjusted gross household income,MAGI)。您可以参考联邦医疗保险市场关于怎样估算家庭 MAGI 收入的说明

4. 雇主是否提供保险。如果您工作的公司要求您为自己支付的医疗保险费超过家庭收入的9.56%,或者公司提供的医疗保险不符合平价医疗法规定的标准,或者公司不提供保险,那么在这里选择”No”. 其它情况选择”Yes”。

请注意根据平价医疗法的规定,如果您的公司为员工提供医疗保险,公司为员工提供的保险属于可承受标准(即您购买公司保险时支付的保险费低于家庭收入的9.56%),那么您自行购买保险时就不能得到政府补贴。

只有当公司不为您提供医疗保险,或者提供的保险属于个人不能承受的标准,才可以在购买保险时得到政府的保险补贴。通常是指当公司要求员工支付的保险费超过员工家庭年收入的9.56%时,或者公司提供的医疗保险计划不能至少报销60%的医疗费用,属于不能承受的标准。

如果您的公司为员工的配偶提供医疗保险,如果配偶不参加公司的保险而自行在保险市场申请其它医疗保险计划时,就不能申请政府的保险补贴。

在申请医疗保险和补贴时,如果家庭成员中任何人有资格通过本人或配偶/父母等参加其公司的员工集体医疗保险,需要提交 Employer Coverage Tool 说明具体的保险信息。

5. 填写您在报税时包括本人和家属(配偶、子女、和其他 dependents)在内的家庭人口数;

6. 填写准备在保险市场上申请医疗保险时年龄在21~64周岁之间的成人人数和年龄,以及是否吸烟;(年龄满65周岁后通常需申请Medicare 老年人保险)

7. 填写准备在保险市场上申请医疗保险的子女人数(20周岁或以下);

最后点击”Submit“键,您就可以看到政府保险补贴的估算金额。

因为在购买保险时得到的补贴是根据预计的2018年收入估算的。实际收入与购买保险时填写的估算收入可能有差别,另外有些家庭的人口数有改变等,这些都会影响到政府保险补贴的金额。所以 IRS 会根据报税时提供的准确的收入金额重新计算2018年医疗保险的补贴金额。如果您已获得的保险补贴金额与实际应获得的补贴金额有差别,IRS将实行多退少补的政策。

请注意,申请Obamacare 医疗保险政府补贴的法规比较复杂,家庭收入不是政府审核申请人是否可以得到补贴的唯一标准。如果您在购买保险时得到了补贴,当您在下一年纳税时税务局可能会认定您不符合补贴标准,这种情况下政府会要求您退回保险补贴。

*如在报税时需计算2017年度的保险补助,可使用 2017年度保险补助计算器估算。

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医疗保险分担费用补贴

2018年度的医疗保险计划通常不再由联邦政府提供 Cost-sharing reduction 这一分担费用补贴。符合条件的保险申请人仍可申请 CSR 补贴帮助降低保险费,您的 CSR 补贴将由保险公司提供。

由于这一变化,2018年度许多保险公司的 Gold Plan 比 Silver Plan 的价格更便宜,虽然 Gold Plan 通常比 Silver Plan 提供更多的保障。如果您不准备申请政府保险补助,在考虑选择哪种金属计划时,Gold Plan 或许比 Silver Plan是更好的选择。

当使用保险时个人需要支出包括自付、共同保险、定额手续费等自费费用。在平价医疗法实施后,美国政府为低收入的个人和家庭提供医疗保险分担费用补贴(Cost-sharing reduction),由保险公司提高报销比例,政府帮助分担更多医疗费用。

保险申请人的收入需在联邦贫困线的100%~250%之间,并且只有在购买了Silver Plan 类型的医疗保险时才可以得到医疗保险分担费用补贴。

Silver Plan 通常由保险公司报销保险保障范围的医疗费用的70%,由被保险人自己负担30%。根据医疗保险分担费用补贴的标准,如果收入在联邦贫困线的100~150%之间,那么保险公司将报销医疗费的94%,个人负担6%。如果收入在联邦贫困线的150~200%之间,那么保险公司将报销医疗费的87%,个人负担13%。如果收入在联邦贫困线的200~250%之间,那么保险公司将报销医疗费的73%,个人负担27%。

当您使用保险后个人分担的自费费用超过上述标准后,美国政府将直接向保险公司支付医疗保险分担费用补贴。

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没有医疗保险的罚款

如果您没有参加医疗保险,或者参加的医疗保险不符合平价医疗法的规定,那么 IRS 国税局会罚款。根据平价医疗法的规定,在美国长期居住的公民、移民、以及合法居住的外国居民,都需要参加医疗保险。

2017年没有医疗保险的罚款根据成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元。或者是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%。两者取其高。

2018年没有医疗保险的罚款参照成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元,每个家庭罚款最多不超过$2,085美元的标准,再根据2018年的通货膨胀率调整。或者是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%。两者取其高。

一年内连续没有医疗保险的时间不超过三个月可以免除罚款。

2018年许多地区的医疗保险保险费上升,更多的人可能不能负担个人或者家庭的长期医疗保险计划,可以申请免除罚款。根据 ACA 的规定,如果个人申请医疗保险时所需支付最低保险费超过其家庭的收入的8.05%(2018年标准),可视为负担不起医疗保险。这种情况如果没有参加医疗保险,可申请免除罚款。

居住在海外的美国公民,如果在一个年度内在海外居住的时间超过330天,不参加美国本土的医疗保险,也可以申请免除罚款。此外,还有其它情况可免除罚款。

这里是IRS关于医疗保险免除罚款的说明

在2017年没有参加符合ACA医疗法标准的医疗保险的个人,根据您所在地区的保险公司所提供的保险计划,如果您所需支付的最低保险费超过家庭年收入的8.16%,那么您在报税时可以申请免除罚款。这里是相关的说明。

您可以使用 Kaiser Foundation 的保险罚款计算器,根据收入和家庭人数估算没有参加医疗保险可能得到的罚款金额。

点击这里进入Kaiser Foundation 保险罚款计算器

1. 选择您所在的州和邮政编码;

2. 家庭年收入。

3. 雇主是否提供保险?

4. 家庭中的成年人/父母人数、年龄、以及是否有保险;

5. 家庭中的儿童/家属人数、年龄、以及是否有保险;

最后点击”Submit“键,您就可以看到估算出的没有医疗保险可能的罚款金额。

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报税时怎样证明有医疗保险并且符合ACA的规定?

美国纳税人在填写联邦收入税表(federal income tax returns)时需要填写医疗保险或者获得保险豁免(Exemption)的信息。

如果您个人或家庭的收入没有达到报税的标准,但在上一年度申请医疗保险时得到了政府的保险补贴,那么也需要填写税表和 Form 8962 Premium Tax Credit 表。不然的话,在申请新一年度医疗保险的时候,政府就不再提供保险补贴,您需要自己全额支付保险费。

保险公司可以为您提供参加医疗保险的证明。证明中应注明该保险是否符合平价医疗法规定的标准。一般符合Obamacare 标准的医疗保险会申明“ ACA compliant” 或者包括 “minimum essential coverage”。

在报税时需在 IRS 国税局 的 Form 1040 税表内填写是否有医疗保险。

如果您在购买保险时得到了政府的保险补贴,需填写 IRS 国税局的 Form 8962 Premium Tax Credit 报告得到的医疗保险税收抵免,以及 Form 1095-A Health Insurance Marketplace Statement。

在报税时需向IRS 税务局证明您得到的补贴金额是准确的。如果补贴金额不对,IRS 将实行多退少补的政策。

如果您参加政府的Medicare 老年人医疗保险、Medicaid 低收入医疗保险、CHIP 儿童医疗保险、政府雇员医疗保险、退伍军人医疗保险、符合标准的公司集体医疗保险/学生集体医疗保险、以及其它达到Obamacare 标准的私人医疗保险(各种金属医疗保险计划),都属于符合平价医疗法规定的医疗保险。

在美国长期居住的公民、移民、以及其他合法的外国居民(例如持 H1、L1 等工作签证在美国工作),如果属于 IRS 国税局认定的外国居民(Resident Alien),也有参加医疗保险的责任。如果没有医疗保险或者保险不符合平价医疗法的标准,那么在报税时要向IRS美国税务局缴纳个人分责税(shared responsibility payment)作为罚款。

这里是IRS关于医疗保险个人分责税的说明,以及 IRS 关于平价医疗法和医疗保险的相关法规

许多情况下个人和家庭可以要求免予罚款。这里是IRS关于医疗保险免除罚款的说明。如果你被免除医疗保险义务,在报税时需填写 IRS 国税局的 Form 8965 Health Coverage Exemptions 表。

这里是 IRS 税务局在个人和家庭报税时关于平价医疗法Obamacare 医疗保险的法规说明和需填写的相关表格

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联邦政府贫困线标准

2017年联邦贫困线

这里是2017年美国联邦政府贫困线的标准,申请2018年医疗保险时参照这个贫困线标准申请补贴。在联邦贫困线的100%~400% 之间的个人或家庭可以申请政府医疗保险税收抵免的补贴。

2017 Federal Poverty Guidelines(除 Alaska 和 Hawaii 之外的48个州)

资料来源:Families USA


2016年联邦贫困线

这里是2016年美国联邦政府贫困线的标准,2017年度医疗保险参照这个贫困线标准提供政府保险补助。在联邦贫困线的100%~400% 之间的个人或家庭可以申请政府医疗保险补贴。

2016 Federal Poverty Guidelines

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